小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司(si)定位應該(gai)是(shi)彌補傳(chuan)統(tong)金融(rong)機構(gou)服務的不足,與傳(chuan)統(tong)金融(rong)機構(gou)在客戶(hu)定位上錯位發展。但(dan)實(shi)際(ji)上,大部分小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司(si)客戶(hu)與銀(yin)行(xing)客戶(hu)重合,大多(duo)為滿(man)足應急需(xu)求(qiu)、過(guo)橋需(xu)求(qiu)
□ 小貸(dai)公司要(yao)健康(kang)發展需(xu)有立足(zu)長遠的股東和(he)高管團隊(dui),以及專業務實(shi)的人力(li)資源配置(zhi)作基礎,不斷(duan)提升團隊(dui)的風(feng)險管控(kong)能力(li)和(he)金融(rong)服(fu)務水平
隨著種植(zhi)規(gui)模擴(kuo)大,安徽(hui)省廣德縣(xian)誓節鎮烏沙村(cun)的(de)香(xiang)菇(gu)種植(zhi)戶劉(liu)遠成遇到了(le)資金(jin)難題(ti)。日前,到村(cun)里拓展業務的(de)東方小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan)股(gu)份有限(xian)公(gong)司信貸(dai)(dai)經(jing)理(li)(li)為其(qi)辦(ban)理(li)(li)了(le)3萬元小(xiao)額(e)(e)貸(dai)(dai)款(kuan),還(huan)為其(qi)設計了(le)適合香(xiang)菇(gu)種植(zhi)規(gui)律(lv)的(de)還(huan)款(kuan)方式,幫他(ta)渡過難關。扎根基層的(de)小(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司在(zai)支農、支小(xiao)、支微方面(mian)不(bu)斷發揮(hui)著作用(yong)。
支農支小顯成(cheng)效
據(ju)了解,我(wo)(wo)國從2005年開始小貸(dai)公司試點。隨著《關于(yu)小額貸(dai)款公司試點的指導意見》發(fa)(fa)布以及地方政府(fu)的大力支持,小貸(dai)公司迅速發(fa)(fa)展,已成為我(wo)(wo)國傳統(tong)金融(rong)供(gong)給(gei)的有益補充。
在業務模式和風控(kong)等方面,小貸公司也作了大(da)量探索與(yu)努力(li)。
比如,寧夏(xia)東(dong)方惠(hui)民小額貸款股份有限公司以農村貧困婦女為主要(yao)服(fu)務對象,創新設計(ji)了“信貸資(zi)金+服(fu)務培訓”等小額信貸模(mo)式,目前累計(ji)發放貸款資(zi)金近15億(yi)元,貸款客戶中婦女占比達96%。
“東方(fang)小貸2013年(nian)就(jiu)將小微企業(ye)與農戶(hu)作為重點拓展的(de)客戶(hu)群體,幾年(nian)來小微企業(ye)與農戶(hu)的(de)貸(dai)款數量(liang)每年(nian)都有30%左右的(de)增幅(fu)。”安(an)徽廣德東方小額貸(dai)款股份有限公(gong)司(si)董事長芮峰說。
當前,大多數小貸公司還是依靠信貸員(yuan)走街串巷,一家一戶地去拜訪(fang)來獲(huo)取客(ke)戶。小貸公司信貸員(yuan)的用(yong)工量,比傳統金融(rong)機構(gou)要多。“不過,小貸公司也可以借(jie)助互聯網技術來獲(huo)客(ke)。”浙江寧波小額(e)貸款公司協會秘書長周昌然說。
發展“短板”待彌補
小貸(dai)公(gong)司在支農、支小、支微方面發(fa)(fa)揮著重要作(zuo)用,但(dan)也要看(kan)到行業(ye)發(fa)(fa)展趨緩的現實。
央行數據顯示,截至2016年(nian)末(mo),全(quan)國共有(you)小額貸(dai)(dai)款(kuan)公司8673家,較2015年(nian)末(mo)減少237家,貸(dai)(dai)款(kuan)余額9273億元,人民(min)幣(bi)貸(dai)(dai)款(kuan)持(chi)續(xu)減少。中國小額貸(dai)(dai)款(kuan)公司協會發布的《中國小額貸(dai)(dai)款(kuan)公司行業發展報(bao)告(2005—2016)》顯示,目前全(quan)國小貸(dai)(dai)公司盈利大致呈現良好(hao)、持(chi)平(ping)、虧損各三分之一的局(ju)面。
中國小額貸(dai)款公(gong)(gong)司協會專職副會長兼秘書長白雪梅表示,小貸(dai)公(gong)(gong)司行業出現(xian)由盛轉衰跡象(xiang)與經濟變化(hua)有關,也與小貸(dai)公(gong)(gong)司自身發展(zhan)存在(zai)的不足有關。
從自(zi)身(shen)發(fa)展看,小貸公司過去大多依賴(lai)滿(man)足應(ying)急資金需求的盈(ying)利模式(shi)不可持(chi)續,公司治理(li)結構不規(gui)范(fan),風(feng)險內控(kong)能力較(jiao)弱,客戶定(ding)位不清晰等(deng),行(xing)業發(fa)展面臨困(kun)難(nan)。
“小(xiao)貸(dai)公司(si)體量很小(xiao),又植根基層,其定位(wei)應(ying)該(gai)是彌(mi)補傳(chuan)統金(jin)(jin)融機(ji)構服務的不(bu)足(zu)(zu),與傳(chuan)統金(jin)(jin)融機(ji)構在客戶(hu)定位(wei)上(shang)錯位(wei)發展(zhan)。但實際上(shang),大(da)部分小(xiao)貸(dai)公司(si)客戶(hu)與銀(yin)行(xing)客戶(hu)重合,大(da)多為滿足(zu)(zu)應(ying)急(ji)需(xu)求、過橋需(xu)求。隨著(zhu)銀(yin)行(xing)等傳(chuan)統金(jin)(jin)融機(ji)構服務的完(wan)善,小(xiao)貸(dai)公司(si)能夠(gou)填(tian)補的‘空間’不(bu)斷減少。”白雪梅說(shuo)。
芮峰說,2013年(nian)以(yi)來,中小(xiao)銀行尤其是農(nong)村(cun)商業(ye)銀行業(ye)務(wu)不斷下沉,以(yi)P2P為代表的互聯網貸款(kuan)快速(su)發展,使得(de)小(xiao)貸公司(si)發展兩(liang)頭承壓。
據芮(rui)峰介紹,商業銀(yin)(yin)行(xing)業務(wu)下(xia)沉對(dui)小(xiao)貸(dai)公司(si)的優質(zhi)客戶群(qun)體形成了沖擊(ji)。不過,優質(zhi)客戶的金融需(xu)(xu)求(qiu)日趨多元,銀(yin)(yin)行(xing)并不能百分之百滿足,不同行(xing)業淡(dan)旺季等變(bian)化也會給小(xiao)貸(dai)公司(si)帶來需(xu)(xu)求(qiu)。
周昌(chang)然(ran)說,目前,小貸(dai)公司資(zi)金(jin)渠道逐漸拓寬。如,浙江寧(ning)波金(jin)融辦規定,小貸(dai)公司可(ke)向大股東借(jie)款,發展穩(wen)健、信譽好的小貸(dai)公司可(ke)向特定對(dui)象(xiang)發行私募債,還(huan)可(ke)開(kai)(kai)展短期同(tong)業拆借(jie)。“如果說前幾年的小貸(dai)公司最缺(que)資(zi)金(jin),現在則更(geng)需(xu)要開(kai)(kai)拓符合其要求(qiu)的貸(dai)款客戶(hu)。”
風控能(neng)力須(xu)提(ti)升
《報告(gao)》顯(xian)示,2014年末(mo),小貸(dai)行業不良率為4.75%;2015年末(mo)上升(sheng)到8.30%,如果(guo)考慮部分風險貸(dai)款可能通(tong)過展(zhan)期、重組(zu)等手段暫時得到緩解,小貸(dai)行業真實信用風險狀(zhuang)況可能更加(jia)嚴重。
據了解,目(mu)前只有(you)少數小(xiao)貸(dai)公司能夠按照商業銀行的(de)五級標(biao)準對信貸(dai)資產作風險(xian)分類,行業內對逾期(qi)貸(dai)款(kuan)和(he)不良貸(dai)款(kuan)的(de)認定標(biao)準也很(hen)難統一。業內人士介紹,真正具有(you)較好抗風險(xian)能力和(he)成(cheng)熟商業模式并得(de)到監管機(ji)構和(he)社會認可(ke)的(de)小(xiao)貸(dai)公司占比很(hen)小(xiao)。
芮(rui)峰說,小(xiao)貸公司(si)不良(liang)貸款一旦形成,沒有(you)三(san)五年很難(nan)化解。東方小(xiao)貸的微貸業務經(jing)過(guo)幾年發展(zhan),不良(liang)貸款率在1%左右(you),因為單筆資金量(liang)小(xiao),可通(tong)過(guo)多種途(tu)徑來化解。但是,傳統業務還有(you)6000萬元(yuan)(yuan)左右(you)的規模,約800萬元(yuan)(yuan)的壞賬,這就很難(nan)化解,只能逐年剝離(li)。
與此同時,小貸公司提升風(feng)險(xian)管控水平還受(shou)制于人才瓶頸(jing)。《報告》統(tong)計,全國絕大部分小貸公司員工數量(liang)少,平均(jun)員工數約為(wei)13人,員工專業素質和(he)業務能(neng)力(li)不(bu)高,普遍(bian)缺乏先進、系統(tong)的小額(e)貸款專業知識和(he)技能(neng)培訓,這(zhe)也是其(qi)容易產生經營(ying)風(feng)險(xian)的原因。
業內(nei)人(ren)士說,小貸公(gong)司要(yao)有立(li)足長遠(yuan)的(de)股東和(he)(he)高管團隊以及專(zhuan)業務實(shi)的(de)人(ren)力資源配置作(zuo)基(ji)礎(chu),不(bu)斷提(ti)升團隊的(de)風險管控能力和(he)(he)金融服務水平。
“小(xiao)貸公(gong)司要舍得投資建設員工隊伍。”芮(rui)峰(feng)說(shuo),東方小(xiao)貸從公(gong)司成立(li)起就設立(li)了員工職業生涯通道,而且每年都會完(wan)善一次,同時(shi)還嘗試員工股權激勵,公(gong)司員工的穩定率很高。
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