公司信貸扶(fu)貧模式
什(shen)么(me)是“鹽池小額信貸扶(fu)貧模式”?
經過多年在實踐中的不斷探索、總結和完善，惠民信貸結合寧夏本地實際需求創造性地設計了“信貸資金+培訓服務”和“低額度、廣覆蓋、高還款和高效益”的(de)獨(du)具(ju)特(te)色的(de)小額信貸(dai)模(mo)式，最終(zhong)創新地(di)(di)建(jian)立(li)了具(ju)有可操作性(xing)、可推廣(guang)性(xing)、指(zhi)向貧(pin)困(kun)人口(kou)以及有效解決貧(pin)困(kun)地(di)(di)區自(zi)我(wo)發展的(de)本(ben)土化(hua)小額信貸(dai)模(mo)式——“鹽(yan)池(chi)小額信貸(dai)扶貧(pin)模(mo)式”。
第一(yi)部分 “鹽池(chi)小額(e)信貸(dai)扶貧模式”的“六個一(yi)”特性(xing)
1、制(zhi)定了一(yi)(yi)個(ge)長遠的、富有(you)社(she)會(hui)責任(ren)(ren)的發展戰略(lve)。惠(hui)民(min)公司是(shi)(shi)一(yi)(yi)家由公益(yi)力量發起、從事微(wei)型金融服(fu)務(wu)的、股份制(zhi)的社(she)會(hui)企(qi)業。公司在成立之初就制(zhi)定了一(yi)(yi)個(ge)富有(you)社(she)會(hui)責任(ren)(ren)的發展戰略(lve)：以(yi)填(tian)補農(nong)村金融服(fu)務(wu)盲(mang)區(qu)(qu)(qu)(qu)、盲(mang)點(dian)為己任(ren)(ren)，面向農(nong)村低端市(shi)場，走向貧困(kun)山區(qu)(qu)(qu)(qu)，為廣大的農(nong)村低收入家庭提供以(yi)小(xiao)額(e)信貸為主的多元化服(fu)務(wu)，改善他們的生(sheng)活。惠(hui)民(min)公司的業務(wu)從經濟條件相(xiang)對好的鹽池縣開始，其第二步(bu)戰略(lve)目標是(shi)(shi)：逐步(bu)向素有(you)苦瘠甲天下之稱的、中國(guo)14個(ge)貧困(kun)片區(qu)(qu)(qu)(qu)之一(yi)(yi)—六(liu)盤山貧困(kun)片區(qu)(qu)(qu)(qu)擴展，2016年業務(wu)已覆(fu)蓋(gai)寧夏西(xi)海(hai)固地區(qu)(qu)(qu)(qu)8個(ge)山區(qu)(qu)(qu)(qu)貧困(kun)縣。
2、形成了(le)一(yi)套自動(dong)瞄準貧困人口的制度(du)安排。特定的對象(農村(cun)低收(shou)入(ru)婦(fu)女)、小的額度(du)(10000元起步)、高于(yu)銀行的利息(xi)(年利率14%左右)、貸款周期為(wei)半(ban)年期和一(yi)年期，同(tong)時要(yao)求(qiu)客(ke)戶參(can)(can)加村(cun)組以及每月一(yi)次(ci)的例會，參(can)(can)加其他一(yi)系列能力建設活動(dong)。這種信貸模式是(shi)富裕戶不愿意參(can)(can)加的，這樣就保證了(le)信貸能夠(gou)透過優勢人群(qun)自動(dong)到達(da)真正需要(yao)貸款的低收(shou)入(ru)農戶。
3、形(xing)成(cheng)了一個(ge)以農(nong)(nong)(nong)村(cun)社區熟(shu)人(ren)圈子為基礎(chu)的信(xin)貸(dai)(dai)網(wang)(wang)絡組(zu)(zu)織。以自然村(cun)為單(dan)位，4-7戶(hu)農(nong)(nong)(nong)戶(hu)自愿組(zu)(zu)成(cheng)聯(lian)保(bao)小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)，若干個(ge)聯(lian)保(bao)小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)組(zu)(zu)成(cheng)村(cun)級信(xin)貸(dai)(dai)大組(zu)(zu)，每個(ge)推(tui)廣(guang)(guang)員平均負(fu)責約20個(ge)村(cun)組(zu)(zu)，通過推(tui)廣(guang)(guang)員以及協(xie)(xie)(xie)調(diao)員(每個(ge)協(xie)(xie)(xie)調(diao)員管理(li)5名推(tui)廣(guang)(guang)員)將分散的農(nong)(nong)(nong)戶(hu)和公(gong)司聯(lian)系起來，這樣從借貸(dai)(dai)農(nong)(nong)(nong)戶(hu)到聯(lian)保(bao)小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)、信(xin)貸(dai)(dai)村(cun)組(zu)(zu)、推(tui)廣(guang)(guang)員、協(xie)(xie)(xie)調(diao)員、營業(ye)部(bu)經理(li)、總(zong)經理(li)層(ceng)層(ceng)負(fu)責，形(xing)成(cheng)了一個(ge)完整、持續、富有(you)親情、相互熟(shu)知(zhi)的組(zu)(zu)織網(wang)(wang)絡，該網(wang)(wang)絡：
1)發(fa)揮小(xiao)團體的道德約束(shu)及小(xiao)組的連(lian)(lian)帶擔(dan)保作用。一(yi)人拖欠(qian)(qian)，同組其他(ta)組員(yuan)承(cheng)擔(dan)連(lian)(lian)帶責任，本村的貸款也受到(dao)影響，這(zhe)樣(yang)拖欠(qian)(qian)貸款者將(jiang)受到(dao)來自其他(ta)組員(yuan)的譴責，在(zai)一(yi)個相互熟知的小(xiao)團體內，這(zhe)樣(yang)的道德壓力(li)是違約者不愿(yuan)意承(cheng)擔(dan)的。
2)內部識別，準(zhun)(zhun)確(que)地(di)選擇客(ke)戶。在一(yi)個自(zi)然村內，農(nong)戶彼此(ci)熟知，組員(yuan)可以準(zhun)(zhun)確(que)地(di)選擇自(zi)己的聯保(bao)小組成員(yuan)，并相互(hu)確(que)定各自(zi)的貸款額度(du)，排除(chu)不良客(ke)戶。
3)保證信息充分。推廣(guang)員在客(ke)戶(hu)自我識別(bie)的(de)基(ji)礎上，進一步利(li)用每月(yue)1次的(de)月(yue)度例會以及走(zou)訪客(ke)戶(hu)了解客(ke)戶(hu)，并(bing)和客(ke)戶(hu)建立長(chang)期(qi)的(de)合作服務關系(xi)，一般(ban)的(de)推廣(guang)員均能夠做到對自己管理(li)的(de)200個客(ke)戶(hu)知(zhi)根知(zhi)底(di)、充分了解。
4)降低操作成本。信(xin)貸以村組為單元，公司(si)的(de)協調員(yuan)每人(ren)每天可以完成3-4個村組、數(shu)十筆的(de)放(fang)貸或(huo)收貸業務，有效(xiao)地降低了貸款成本。
4、建立了一支以(yi)基層(ceng)推廣員為(wei)骨(gu)干的農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)業(ye)務(wu)(wu)團隊。惠民公司堅持“管理專業(ye)化，業(ye)務(wu)(wu)本土化，就近招聘，方便服務(wu)(wu)”的原(yuan)則，在(zai)當地農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)招聘知識青年(以(yi)成家的農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)婦女(nv)為(wei)主)為(wei)推廣員---赤腳信貸員。盡管文化程(cheng)度并(bing)不高，但這些人在(zai)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)留得(de)住，能夠很好(hao)地和農(nong)(nong)(nong)民溝(gou)通，保證公司業(ye)務(wu)(wu)下(xia)沉到農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)社(she)區，服務(wu)(wu)真正到達低(di)收入農(nong)(nong)(nong)戶(hu)。
5、推行(xing)一(yi)套參與式農村工作(zuo)方法。公(gong)司每(mei)年(nian)均要進行(xing)一(yi)次大(da)規(gui)模的需(xu)求(qiu)(qiu)調查(cha)，基于目標群體的需(xu)求(qiu)(qiu)設(she)計產品，基于農戶(hu)的需(xu)求(qiu)(qiu)提供(gong)(gong)服(fu)務(wu)和(he)設(she)計一(yi)系列(lie)客戶(hu)保護措(cuo)施。為了使廣大(da)客戶(hu)在參與中獲得能力的提升，公(gong)司設(she)計并提供(gong)(gong)一(yi)系列(lie)非金融服(fu)務(wu)，包括(kuo)：
1)展(zhan)豐富多彩的(de)(de)文(wen)化娛樂活(huo)(huo)動。惠民公司根據農民的(de)(de)需求(活(huo)(huo)動需求調查結果顯示：愿意參加活(huo)(huo)動的(de)(de)比(bi)例高達87%以上)，討論(lun)制定了一個堅持十四(si)年之久(jiu)的(de)(de)綜合活(huo)(huo)動方案(an)，內容涉(she)及文(wen)藝、娛樂、技能、科(ke)技文(wen)化等(deng)四(si)大(da)類。2005年以來(lai)，參與各類活(huo)(huo)動的(de)(de)客戶每年均(jun)突破3000人以上，能唱(chang)的(de)(de)唱(chang)，愛玩的(de)(de)玩，會跳的(de)(de)跳，八仙(xian)過海(hai)，各顯其能。
2)濟貧(pin)助(zhu)困。對于困難家庭(ting)給(gei)予大(da)病、就學等救助(zhu)，2015年(nian)，有(you)43名(ming)大(da)學生(sheng)和110名(ming)中小學生(sheng)得(de)到了資助(zhu)。
3)推行保險業務(wu)。為客戶的安(an)全經營保駕護航，2015年為死(si)亡、大災客戶免除貸款41筆56萬元。
4)開展(zhan)一系列培訓(xun)(xun)活動。先后培訓(xun)(xun)文藝二傳手188名，年度大組長輪訓(xun)(xun)保持在每年1800人次以(yi)上(shang)。
6、形(xing)成了(le)(le)一系(xi)列基于(yu)小額信貸(dai)的(de)管理(li)制度(du)。基于(yu)小額信貸(dai)的(de)特點，設計(ji)并形(xing)成了(le)(le)惠民公司自己(ji)的(de)業務(wu)體系(xi)、風控(kong)體系(xi)以及會計(ji)體系(xi)，同時，探索制定了(le)(le)一系(xi)列行(xing)之有效的(de)管理(li)制度(du)，保(bao)證公司業務(wu)正(zheng)常運作和高的(de)還貸(dai)率(lv)。
第二(er)部分 效益
1、實現扶貧和公(gong)司可(ke)持續發展雙(shuang)贏的目標(biao)
保證信貸到達真正(zheng)需要服(fu)務的(de)低收入人群。統(tong)計(ji)結果(guo)顯(xian)示，目前公司客(ke)戶(hu)中，中低收入客(ke)戶(hu)占92.2%。公司2012、2013、2014、2015、2016年(nian)的(de)利潤分別為527萬(wan)、866萬(wan)、1258萬(wan)、1068萬(wan)、1324萬(wan)。在實現(xian)可持續發展的(de)同(tong)時，公司累計(ji)發放(fang)貸款近(jin)(jin)10億，支持農戶(hu)5萬(wan)余戶(hu)，直接受益人口(kou)近(jin)(jin)30萬(wan)，產生了廣泛的(de)社(she)會影響(xiang)和社(she)會效(xiao)益。
2、增(zeng)加了客戶收入,實(shi)現廣大(da)農戶自就(jiu)業
多樣化的(de)(de)(de)非金(jin)融服(fu)務提(ti)高(gao)了(le)客戶(hu)經(jing)營(ying)項目的(de)(de)(de)成功(gong)率，增加了(le)客戶(hu)的(de)(de)(de)收入(ru)(ru)。2014年(nian)數(shu)據對122個(ge)村(cun)組2126戶(hu)小額信貸(dai)客戶(hu)項目經(jing)營(ying)情況統計結(jie)果顯示：戶(hu)均每(mei)年(nian)每(mei)筆1000元貸(dai)款可(ke)純盈利388.46元(毛收入(ru)(ru)728.54元)。有30%以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)客戶(hu)選擇了(le)新的(de)(de)(de)經(jing)營(ying)項目，參(can)加信貸(dai)三年(nian)的(de)(de)(de)家庭，其收入(ru)(ru)可(ke)以(yi)實現(xian)(xian)翻一翻。同時，通過(guo)惠民業務，使5萬以(yi)上(shang)的(de)(de)(de)農村(cun)勞動力實現(xian)(xian)了(le)自我就業
3、小額信貸促進了(le)婦(fu)女(nv)發展(zhan)
廣大(da)客戶在(zai)豐富(fu)的(de)參與活(huo)動(dong)及自(zi)我經營過程中，能力得到(dao)提升，她們走出家(jia)(jia)門到(dao)鄉(xiang)里、縣城參加活(huo)動(dong)，為村子辦事，為家(jia)(jia)鄉(xiang)跑項目。三(san)十余名貸款婦女(nv)曾獲(huo)得了“全球(qiu)微(wei)型(xing)創業獎(jiang)”(其中18人親自(zi)到(dao)北京領(ling)獎(jiang))、“創業女(nv)能手”、“三(san)八紅旗手”等獎(jiang)勵。 1名貸款婦女(nv)獲(huo)得全球(qiu)社會(hui)影(ying)響(xiang)特(te)別獎(jiang)，于2011年12月份(fen)到(dao)法國巴黎(li)領(ling)獎(jiang)。
4、改善了莊風，活(huo)躍了農村社區精神(shen)、文化(hua)生活(huo)。
5、對中國(guo)公(gong)益(yi)小(xiao)(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)行業發揮了(le)積極的(de)推動作(zuo)用，“鹽池模式”在(zai)同心、紅(hong)寺堡(bao)、原州等縣(xian)的(de)成功推廣說明其(qi)具有(you)強的(de)可復制性(xing)、可推廣性(xing)。中央電(dian)視(shi)臺公(gong)益(yi)欄目(mu)(mu)(CCTV-10)、南(nan)京(jing)電(dian)視(shi)臺、寧夏各地方媒體、瞭望周刊、經(jing)濟時報等多(duo)家(jia)媒體曾(ceng)多(duo)次(ci)對惠民小(xiao)(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)進行過(guo)報道。惠民公(gong)司(si)經(jing)過(guo)選舉成為中國(guo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)聯(lian)(lian)盟(meng)的(de)常務理(li)事(shi)單位(wei)之(zhi)一(yi)，獲(huo)得聯(lian)(lian)盟(meng)頒發2014年度最佳微型金融機(ji)(ji)構(gou)獎;獲(huo)得中國(guo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)聯(lian)(lian)席會(hui)頒發的(de)2013年中國(guo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)100強。先后在(zai)鹽池接待(dai)國(guo)際(ji)國(guo)內(nei)考察學習者1200余人，召(zhao)開全國(guo)性(xing)的(de)研討會(hui)7次(ci)。機(ji)(ji)構(gou)員工多(duo)次(ci)應(ying)邀到山西(xi)、甘肅、內(nei)蒙、青海、陜西(xi)等外省區講課、培(pei)訓指(zhi)導。目(mu)(mu)前國(guo)內(nei)已經(jing)有(you)近10家(jia)公(gong)益(yi)小(xiao)(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)開始嘗(chang)試效仿惠民公(gong)司(si)進行企(qi)業化(hua)改制。
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