一家公司，98%的(de)客戶(hu)，都(dou)是(shi)寧夏貧困(kun)地區的(de)農村婦女。截(jie)至今(jin)年6月30日，該公司總資(zi)產5.6億(yi)元，信貸余額4.62億(yi)元。

　　“解決了(le)農村婦女的發展難題，也(ye)就解決了(le)農村家庭現在(zai)和將來(lai)的發展。”寧夏東(dong)方惠民小額貸(dai)款(kuan)股份有限公司黨支部書記、董事長龍(long)治普(pu)說。

　　不(bu)久前，在人民日報全國黨媒信息(xi)公共平臺等單位(wei)主辦的中國普惠(hui)(hui)金融(rong)創新發展(zhan)峰會上，東方惠(hui)(hui)民公司的“鹽(yan)池小額信貸扶貧模式”，榮獲普惠(hui)(hui)金融(rong)服(fu)務鄉(xiang)村振興典型案例。

　　鹽(yan)池模式(shi)，即指向貧困人(ren)口的本土化小(xiao)額信(xin)貸模式(shi)。對(dui)話其(qi)“設計師”——東(dong)方惠(hui)民公司董事長(chang)龍治普，解讀(du)小(xiao)額貸款在精準扶貧中的獨到(dao)力量，也讓我們看到(dao)了寧夏東(dong)方惠(hui)民小(xiao)額貸款股份有限公司的發展(zhan)之道。

　　選準：契(qi)合需(xu)求　降低貸款服務門檻

　　“一想起那時(shi)的(de)窮日子，眼淚淹到了(le)心尖尖。”鹽(yan)池縣王樂(le)井鄉曾記(ji)畔村的(de)杜銀花感慨。坐在新式(shi)沙發上(shang)，杜銀花回憶(yi)：“以前每(mei)到年關最難熬。一碗蕎(qiao)面饸饹，就是全家人的(de)年夜飯(fan)。種地靠(kao)天(tian)吃飯(fan)，雖(sui)有十(shi)幾只綿(mian)羊，但換(huan)不來(lai)幾個活錢。”

　　“多年前，硬著(zhu)(zhu)頭皮(pi)貸了(le)500元，賣了(le)圈里的綿羊，湊了(le)近3000元。“杜銀花(hua)說。帶(dai)著(zhu)(zhu)“啟(qi)動資金”，她買回60只山(shan)羊繁殖育肥，當年就賺了(le)錢。

　　“變化是天翻地覆的(de)“，杜銀花說，現在蓋上新房(fang)，買(mai)了皮卡(ka)車(che)，養殖規模擴大到500多只，年(nian)收入超20萬(wan)元。

　　在鹽池農(nong)村(cun)，這不是一個個案。

　　“我的家鄉在鹽(yan)池縣青山鄉古峰莊(zhuang)村(cun)，貧窮是年幼時(shi)最深刻的記憶。”龍治普說,”參照孟加拉鄉村(cun)銀行的模式，創辦了小額信貸公司，初心是幫助更多的農村(cun)婦女走出貧困。”

 　　在小額(e)信貸的支持下，鹽(yan)池縣(xian)王樂井鄉(xiang)曾記畔村的杜銀花依靠養羊致富

杜銀花家的(de)舊(jiu)院落

貸(dai)款養(yang)羊后，杜(du)銀花家(jia)蓋(gai)起了(le)新房(fang)子，買了(le)皮卡車

      公司(si)前身是鹽池縣婦(fu)女(nv)發展協會，2008年，在自治(zhi)區金融工作(zuo)局、國家開發銀(yin)行寧夏分行等單位的大力支(zhi)持下(xia)，改制為小(xiao)額貸款公司(si)，踐(jian)行“面向(xiang)三農，婦(fu)女(nv)為主，關注貧困(kun)，微貸惠民”的理念。　

      “首先，要選得準。”龍治普(pu)認為，選準目標(biao)人群是小貸公司成(cheng)敗的(de)(de)關(guan)鍵。農村貧(pin)困(kun)婦女普(pu)遍講信用，看(kan)重家庭小額(e)收支，有金融需(xu)求。但受限于傳(chuan)統金融的(de)(de)運營模式及(ji)信息不(bu)對稱等因素，金融服務較(jiao)難抵達她們身邊。 作為傳(chuan)統金融行業的(de)(de)有效補(bu)充，小額(e)貸款提供了放松(song)抵押擔保制約的(de)(de)還款制度(du)，決絕了信息不(bu)對稱的(de)(de)問(wen)題，降低(di)了低(di)收入階層的(de)(de)貸款門檻。　 　

        瞄準：機制選擇　自動指向貧困家庭　

     ;   在(zai)產品(pin)設計上(shang)，通過較小的(de)額度，較短的(de)周期，自動瞄(miao)準(zhun)低(di)收入家庭，保證信(xin)貸資金能到(dao)達(da)真正需要(yao)貸款的(de)低(di)收入農戶手中。　 　

趙月珍(zhen)家在(zai)同心縣王團鎮(zhen)，院里(li)的(de)老(lao)土房(fang)(fang)和新瓦(wa)房(fang)(fang)，對比鮮明。“前面的(de)土房(fang)(fang)子(zi)，是(shi)(shi)我(wo)養牛掙(zheng)錢蓋下的(de);前年，又(you)蓋了(le)4間(jian)大瓦(wa)房(fang)(fang)。”趙月珍(zhen)說。還是(shi)(shi)十年前，推廣員上(shang)門(men)宣傳小(xiao)額貸(dai)款后，村里(li)人說，是(shi)(shi)不是(shi)(shi)騙子(zi)?趙月珍(zhen)試著(zhu)和4位婦女(nv)組成聯保小(xiao)組，貸(dai)了(le)2000元，發展(zhan)養殖(zhi)，生活慢(man)慢(man)發生了(le)變(bian)化。　

        借鑒(jian)孟加拉(la)鄉村銀行的(de)小(xiao)組聯保貸(dai)款(kuan)模(mo)式，通過4-7戶(hu)農戶(hu)自(zi)愿聯保貸(dai)款(kuan)，實現客戶(hu)貸(dai)前的(de)內(nei)部(bu)(bu)自(zi)我識別機制(zhi)、還(huan)款(kuan)時組織內(nei)部(bu)(bu)的(de)小(xiao)團體道德約束機制(zhi)，東方惠(hui)民公司(si)的(de)不良貸(dai)款(kuan)率一直較低。　 　

        精準：持續“滴灌”　“貸”動農戶內生動力　

        “鹽(yan)池模式”打(da)通(tong)金融(rong)服務最后(hou)一公里，離不開位于“神(shen)經末梢”的(de)小貸(dai)推廣員(yuan)，同時(shi)也促(cu)進了當地知識青年的(de)本土(tu)化就業(ye)。 　

        推廣(guang)員(yuan)的家就(jiu)是辦公(gong)(gong)室。該公(gong)(gong)司就(jiu)近組建(jian)本(ben)土化推廣(guang)員(yuan)團(tuan)隊，搭建(jian)親情(qing)客戶網絡組織，降低成本(ben)，并對農(nong)戶進行實用(yong)技術和文化等非金融服務，激(ji)發內生動力。 　

        據統計(ji)，該公司客戶戶均(jun)每年每筆(bi)10000元(yuan)(yuan)貸款可實現毛收入(ru)3880元(yuan)(yuan)，參加信貸3年的家庭(ting)收入(ru)可實現翻一番(fan)。　

        通過(guo)有(you)效的商業(ye)設計，不僅為農民(min)提(ti)供金融支持，同時(shi)實現小額信貸公司自身的可持續發展(zhan)。　

        “鹽池模式(shi)”只是一個(ge)起點。公司成立10個(ge)子分公司，服務2萬多個(ge)貧(pin)困(kun)(kun)家庭，貸(dai)款(kuan)回收率保持在99%以上。“普(pu)惠金融的(de)最后一公里，單純用網絡是代替不了的(de)，還需從技術(shu)、親情、信用等多方(fang)面(mian)探索(suo)。“龍治普(pu)說，”未(wei)來，還需繼(ji)續保持初心，將繼(ji)續向六盤山(shan)貧(pin)困(kun)(kun)片區擴展，協(xie)助更多貧(pin)困(kun)(kun)家庭走上自(zi)我發展之(zhi)路。”

          (寧夏日報(bao)記者 時明霞(xia) 毛雪姣 文(wen)\視頻\圖片\播音)