小(xiao)貸公(gong)司(si)定位應該是彌(mi)補傳(chuan)統金融機(ji)構(gou)(gou)服務的不足(zu)，與(yu)傳(chuan)統金融機(ji)構(gou)(gou)在客(ke)戶(hu)(hu)定位上錯位發展。但實際上，大部分小(xiao)貸公(gong)司(si)客(ke)戶(hu)(hu)與(yu)銀行客(ke)戶(hu)(hu)重合，大多為滿足(zu)應急(ji)需求、過橋(qiao)需求

　　小(xiao)貸(dai)公司要健康發展需有立足長遠的股東和(he)(he)高管團(tuan)隊(dui)，以及(ji)專業(ye)務(wu)(wu)實的人力(li)資源配置作基礎，不(bu)斷提升團(tuan)隊(dui)的風險(xian)管控能力(li)和(he)(he)金(jin)融服務(wu)(wu)水平

　　隨著種(zhong)植(zhi)規(gui)模擴大，安徽(hui)省廣德縣誓節鎮烏沙村(cun)的(de)(de)香菇種(zhong)植(zhi)戶劉遠成遇到(dao)了(le)資(zi)金難題。日(ri)前(qian)，到(dao)村(cun)里拓(tuo)展業務的(de)(de)東(dong)方小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款股(gu)份有限公司信貸(dai)(dai)(dai)經理(li)為其辦理(li)了(le)3萬元小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)款，還為其設計了(le)適合香菇種(zhong)植(zhi)規(gui)律的(de)(de)還款方式，幫(bang)他渡過(guo)難關。扎根基層的(de)(de)小(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司在支農(nong)、支小(xiao)、支微方面不(bu)斷(duan)發揮著作(zuo)用。

　　支(zhi)農支(zhi)小(xiao)顯成(cheng)效

　　據了解，我國(guo)從2005年開始小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司(si)試(shi)點。隨著(zhu)《關于小(xiao)額貸(dai)款公(gong)(gong)司(si)試(shi)點的指導意(yi)見》發布以及地方政府(fu)的大力支(zhi)持，小(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)司(si)迅速發展(zhan)，已成為我國(guo)傳統金融供給的有益補充。

　　在業務模式和風控等方面，小(xiao)貸公司也作了大量探索與努(nu)力(li)。

　　比如，寧夏東方(fang)惠(hui)民小額(e)貸款(kuan)股份有(you)限(xian)公(gong)司以(yi)農村貧困(kun)婦女為主要服(fu)務(wu)對(dui)象(xiang)，創新設計了“信貸資金+服(fu)務(wu)培訓”等小額(e)信貸模式(shi)，目前累(lei)計發(fa)放(fang)貸款(kuan)資金近15億元，貸款(kuan)客戶中(zhong)婦女占比達96%。

　　“東方(fang)小(xiao)貸2013年(nian)(nian)就將小(xiao)微企業(ye)與農戶(hu)作(zuo)為重(zhong)點拓展的(de)客戶(hu)群體，幾年(nian)(nian)來小(xiao)微企業(ye)與農戶(hu)的(de)貸款數量每年(nian)(nian)都有30%左右的(de)增幅。”安(an)徽廣德東方(fang)小(xiao)額貸款股份有限公司董事長(chang)芮峰說。

　　當前，大多(duo)數小(xiao)貸公(gong)司還(huan)是依靠(kao)信(xin)貸員(yuan)(yuan)走街串(chuan)巷，一家一戶地去拜訪來(lai)(lai)獲(huo)取客戶。小(xiao)貸公(gong)司信(xin)貸員(yuan)(yuan)的用工(gong)量，比傳統金融機構(gou)要(yao)多(duo)。“不過，小(xiao)貸公(gong)司也可(ke)以(yi)借助互聯網技術來(lai)(lai)獲(huo)客。”浙江寧波小(xiao)額(e)貸款公(gong)司協會秘書長周昌然說(shuo)。

　　發(fa)展“短板(ban)”待彌(mi)補

　　小(xiao)(xiao)貸公司在(zai)支(zhi)農、支(zhi)小(xiao)(xiao)、支(zhi)微(wei)方面發揮著(zhu)重要作(zuo)用，但(dan)也(ye)要看到行業發展趨(qu)緩(huan)的現實。

　　央行(xing)數據顯(xian)示(shi)，截至2016年(nian)末，全國(guo)共有(you)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款公(gong)(gong)(gong)司(si)8673家(jia)，較2015年(nian)末減少(shao)237家(jia)，貸(dai)款余額(e)(e)(e)9273億元，人民幣貸(dai)款持(chi)續減少(shao)。中國(guo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款公(gong)(gong)(gong)司(si)協會發(fa)布的(de)《中國(guo)小(xiao)(xiao)額(e)(e)(e)貸(dai)款公(gong)(gong)(gong)司(si)行(xing)業發(fa)展報告(2005—2016)》顯(xian)示(shi)，目前全國(guo)小(xiao)(xiao)貸(dai)公(gong)(gong)(gong)司(si)盈利大致呈現良(liang)好(hao)、持(chi)平、虧損各三分之一的(de)局(ju)面。

　　中國小額貸款公司協(xie)會專職(zhi)副會長兼(jian)秘書(shu)長白雪梅表示，小貸公司行業出現(xian)由盛轉衰跡(ji)象與經濟變化有關(guan)，也(ye)與小貸公司自身發展存在的不足有關(guan)。

　　從(cong)自身發展(zhan)看，小貸公(gong)司過去(qu)大多依賴滿足(zu)應急資金需求的盈利模(mo)式不(bu)可持(chi)續，公(gong)司治理(li)結(jie)構不(bu)規(gui)范，風(feng)險內(nei)控能力(li)較(jiao)弱(ruo)，客戶定(ding)位(wei)不(bu)清晰等，行業發展(zhan)面(mian)臨困難。

　　“小(xiao)(xiao)貸(dai)公司體量很小(xiao)(xiao)，又植根基層，其定位(wei)應該是彌補(bu)傳統金融(rong)機構服(fu)務的不足，與傳統金融(rong)機構在客戶定位(wei)上(shang)(shang)錯位(wei)發展。但實(shi)際上(shang)(shang)，大(da)部(bu)分小(xiao)(xiao)貸(dai)公司客戶與銀行客戶重合，大(da)多為滿足應急需求、過橋需求。隨著銀行等(deng)傳統金融(rong)機構服(fu)務的完善，小(xiao)(xiao)貸(dai)公司能夠填補(bu)的‘空間’不斷減少。”白雪梅說。

　　芮峰(feng)說，2013年以來，中小銀行尤其是農村商業銀行業務(wu)不斷下沉，以P2P為代表的互(hu)聯網貸款快速發展(zhan)，使得小貸公司發展(zhan)兩頭承壓。

　　據芮峰介紹(shao)，商(shang)業銀行(xing)業務下沉(chen)對小(xiao)貸公司的優(you)(you)質客(ke)戶群體形成(cheng)了沖擊。不過，優(you)(you)質客(ke)戶的金(jin)融(rong)需求(qiu)日趨多元，銀行(xing)并不能百(bai)分之百(bai)滿足，不同行(xing)業淡旺(wang)季等變化(hua)也會給(gei)小(xiao)貸公司帶來需求(qiu)。

　　周昌然說(shuo)，目前，小貸(dai)公(gong)司(si)資(zi)金渠道逐漸拓寬。如，浙江寧波金融辦規定，小貸(dai)公(gong)司(si)可向大(da)股(gu)東借款(kuan)，發(fa)展穩健(jian)、信譽好(hao)的小貸(dai)公(gong)司(si)可向特定對(dui)象發(fa)行私募(mu)債，還可開(kai)展短(duan)期同業(ye)拆借。“如果(guo)說(shuo)前幾(ji)年的小貸(dai)公(gong)司(si)最(zui)缺資(zi)金，現在則更需(xu)要(yao)開(kai)拓符合其要(yao)求(qiu)的貸(dai)款(kuan)客戶(hu)。”

　　風控能力須提升

　　《報告》顯示，2014年(nian)末，小貸行業不良率為4.75%;2015年(nian)末上升到8.30%，如果考慮部分(fen)風(feng)險貸款(kuan)可能(neng)通過(guo)展(zhan)期、重(zhong)組等手段暫(zan)時得到緩(huan)解，小貸行業真(zhen)實信(xin)用風(feng)險狀況可能(neng)更加嚴重(zhong)。

　　據了解，目前只有少數小(xiao)貸公司能夠(gou)按照商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)的五級標準對(dui)信貸資產作風(feng)險分類，行(xing)業(ye)(ye)內對(dui)逾期貸款(kuan)和(he)不良(liang)貸款(kuan)的認(ren)定標準也很(hen)難(nan)統一。業(ye)(ye)內人士介紹(shao)，真正(zheng)具(ju)有較(jiao)好抗風(feng)險能力和(he)成(cheng)熟商業(ye)(ye)模式(shi)并得到監管機構和(he)社會認(ren)可的小(xiao)貸公司占比很(hen)小(xiao)。

　　芮峰(feng)說，小(xiao)貸公(gong)司不(bu)(bu)良(liang)貸款(kuan)(kuan)一旦形成，沒(mei)有三五年很(hen)(hen)難(nan)化解。東方小(xiao)貸的(de)微貸業務經過幾年發展，不(bu)(bu)良(liang)貸款(kuan)(kuan)率在1%左右，因為單筆(bi)資金(jin)量小(xiao)，可(ke)通(tong)過多種途徑來化解。但是，傳統業務還有6000萬(wan)元(yuan)左右的(de)規模(mo)，約800萬(wan)元(yuan)的(de)壞賬，這(zhe)就很(hen)(hen)難(nan)化解，只(zhi)能逐(zhu)年剝離。

　　與此同時(shi)，小(xiao)貸公司提升風險(xian)管控水平還受制于人才瓶頸。《報告(gao)》統計(ji)，全國絕(jue)大部(bu)分小(xiao)貸公司員工(gong)數(shu)量(liang)少，平均員工(gong)數(shu)約為13人，員工(gong)專(zhuan)業(ye)素質和業(ye)務能(neng)力不高，普遍缺乏先進、系統的小(xiao)額貸款專(zhuan)業(ye)知識(shi)和技能(neng)培訓，這也(ye)是其容易產生經營風險(xian)的原因。

　　業(ye)內人(ren)士說，小貸公司要有立足長遠(yuan)的股東和高管(guan)(guan)團(tuan)隊(dui)以及專業(ye)務實的人(ren)力(li)資源配置作基礎，不斷提升團(tuan)隊(dui)的風險(xian)管(guan)(guan)控能力(li)和金融服務水平。

　　“小貸(dai)公(gong)司(si)要舍(she)得投資建設(she)員(yuan)(yuan)工(gong)隊伍。”芮峰說，東(dong)方小貸(dai)從(cong)公(gong)司(si)成立起就設(she)立了員(yuan)(yuan)工(gong)職業生涯通(tong)道，而且(qie)每年都(dou)會(hui)完善一次，同時還(huan)嘗試員(yuan)(yuan)工(gong)股權激勵，公(gong)司(si)員(yuan)(yuan)工(gong)的穩定率很高。