“給(gei)你貸款20000塊錢，應該怎樣支配?”

　　“我可(ke)以買40只(zhi)母(mu)羊，趕年底能下兩(liang)茬(cha)羊，就是(增加了)80只(zhi)，除過草料，我還能長(剩余(yu))5000元。”

　　這段(duan)對(dui)話是鹽(yan)池縣花馬(ma)池鎮長城(cheng)村(cun)深井(jing)隊西隊的(de)村(cun)民尚(shang)風(feng)芳與(yu)她的(de)金融教育培訓課程老(lao)(lao)師(shi)(shi)在微信群里的(de)互(hu)動(dong)，因為答(da)得(de)快、答(da)得(de)準，老(lao)(lao)師(shi)(shi)還獎勵了尚(shang)風(feng)芳100元的(de)紅包，每(mei)每(mei)提及此(ci)事，53歲的(de)尚(shang)風(feng)芳就跟小學生(sheng)考(kao)試得(de)了滿分一樣(yang)，滿臉的(de)驕傲和得(de)意。

　　“以(yi)前連(lian)微(wei)信(xin)、微(wei)信(xin)平(ping)臺是(shi)啥都(dou)不(bu)知(zhi)道(dao)，現在(zai)都(dou)能通過微(wei)信(xin)學習(xi)理財知(zhi)識，知(zhi)道(dao)了(le)(le)什么(me)是(shi)必需品，什么(me)是(shi)非必需品，該存的存，會(hui)預算了(le)(le)”，尚風芳邊熟練操(cao)作著(zhu)界面，邊說(shuo)：“我們(men)現在(zai)都(dou)有群(qun)，都(dou)不(bu)打電話了(le)(le)，誰有啥事(shi)情在(zai)群(qun)里喊一聲，就都(dou)知(zhi)道(dao)了(le)(le)。”

　　尚風芳正在通過微信(xin)平臺學習金融(rong)教育課程。張潔龍 攝

　　尚風芳是地地道道的農民，如同同鄉的大多數農村婦女一樣，在家做飯、伺候丈夫孩子，平時出門不是鄰居就是娘家，如今卻懂得理財知識，還會預算……這些都得益于金(jin)融公益項目——女性(xing)小額信貸。

　　三方合力 三年耕(geng)耘 創新農村金融教育(yu)模式

　　鹽池(chi)縣地(di)(di)處毛烏(wu)素沙漠南緣，自(zi)然條件十分(fen)惡(e)劣，是(shi)國家新一輪扶(fu)貧(pin)攻堅的(de)(de)重(zhong)點縣之一。當地(di)(di)農(nong)(nong)村(cun)貧(pin)困婦女(nv)更是(shi)弱勢群體，教育程度低、話語(yu)權弱，常(chang)年(nian)累(lei)月照顧家庭、勞作(zuo)田(tian)間，只聽從“掌柜的(de)(de)”，以前甚至(zhi)連貸(dai)款(kuan)資格(ge)都沒有。此次女(nv)性小額貸(dai)款(kuan)項目(mu)，就是(shi)嘗試利用(yong)信(xin)貸(dai)的(de)(de)方式扶(fu)貧(pin)，把小額信(xin)貸(dai)作(zuo)為一個突(tu)破(po)口，通(tong)過(guo)主要目(mu)標群體即(ji)貧(pin)困農(nong)(nong)村(cun)婦女(nv)的(de)(de)有效參與，提(ti)高她們的(de)(de)自(zi)我發展能力，助力脫貧(pin)。

　　2014年(nian)，帝亞吉(ji)歐集團、法(fa)(fa)國(guo)(guo)沛(pei)豐協會(hui)、寧(ning)夏(xia)東方惠民小額貸款股份有限公(gong)司聚力在寧(ning)夏(xia)鹽(yan)池縣(xian)開展了針對貧困農(nong)村女(nv)性(xing)的(de)創(chuang)新性(xing)金融(rong)公(gong)益(yi)項(xiang)目(mu)——“女(nv)性(xing)小額信貸”。此項(xiang)目(mu)實施(shi)三(san)年(nian)，帝亞吉(ji)歐集團每(mei)年(nian)出資85萬(wan)(wan)(wan)元，法(fa)(fa)國(guo)(guo)沛(pei)豐協會(hui)定制(zhi)金融(rong)教育課程，針對農(nong)村女(nv)性(xing)小微(wei)貸款人(ren)提供必要的(de)理財(cai)知識和(he)技能。截(jie)至日前，1萬(wan)(wan)(wan)多名女(nv)性(xing)通(tong)過金融(rong)理財(cai)培訓課程直(zhi)接(jie)受(shou)益(yi)，2.4萬(wan)(wan)(wan)余女(nv)性(xing)間接(jie)受(shou)益(yi)。

　　村民閆生連(左)、尚風(feng)芳(中(zhong))與信貸(dai)員(右)通過手機交流金融教育(yu)課(ke)程(cheng)。張潔龍 攝 

　　據帝亞(ya)吉歐大(da)中華區公共事務及傳(chuan)播總監(jian)傅(fu)凌霄介紹，農村女性，尤其(qi)是貧困地區的(de)農村婦女，缺乏必(bi)要的(de)理財(cai)(cai)知(zhi)識和(he)技(ji)能(neng)，通(tong)過與沛豐、寧夏東方惠民小額(e)貸款有限公司合(he)作，為她(ta)們(men)提(ti)(ti)供本(ben)土(tu)化的(de)金融培訓(xun)課程，幫助她(ta)們(men)提(ti)(ti)高財(cai)(cai)務管理能(neng)力，提(ti)(ti)升生活品質(zhi)和(he)家庭地位。目前(qian)已經(jing)實(shi)施快三年了(le)，接受(shou)過培訓(xun)的(de)女性對(dui)于(yu)儲蓄(xu)的(de)態度(du)(du)、理財(cai)(cai)技(ji)能(neng)和(he)管理工具應用等方面發生了(le)很大(da)的(de)轉變(bian)。辨識日常可(ke)儲蓄(xu)項目、識別(bie)理財(cai)(cai)數字應用、有意識做月度(du)(du)預算的(de)人(ren)數等都在增(zeng)加。

　　寧夏東方惠民(min)小額貸款股份有(you)限(xian)公司創始人(ren)(ren)、董事長(chang)龍(long)治普(pu)表示，小額貸款額度(du)低，需要聯保小組、例會(hui)制度(du)等一系列流程(cheng)，使得信貸資源不會(hui)流向(xiang)(xiang)富裕的(de)農戶(hu)，而(er)是自動瞄向(xiang)(xiang)了貧困人(ren)(ren)口，再通過與帝亞吉歐、沛豐合(he)作的(de)金融教(jiao)育(yu)項目(mu)，進一步(bu)提高婦女(nv)的(de)理財、預算等能力(li)，促進她們(men)的(de)自我發展能力(li)。

 　　尚風芳2007年貸了1000元(yuan)開始養羊，如今(jin)她已經(jing)能貸款5萬元(yuan)，每年都有1000只羊出欄，情(qing)況好的時候能收入十幾萬元(yuan)，如今(jin)，在家里蓋了二層小洋樓，還通過貸款給兒子買了一輛56萬的大卡車。

　　“以前(qian)有錢了(le)就花，花完了(le)再(zai)掙，不(bu)懂理財(cai)，不(bu)懂預算，現(xian)在(zai)學習了(le)這個金融(rong)課程，知道(dao)了(le)怎(zen)么(me)理財(cai)和(he)規劃。在(zai)平(ping)時的(de)生活中(zhong)，還教我們怎(zen)么(me)用(yong)銀(yin)行卡買(mai)水(shui)、買(mai)電、還貸款，不(bu)用(yong)像以前(qian)一樣把現(xian)金取完拿上(shang)再(zai)去辦事(shi)，方便得很。”

　　金融教育課程量身定制 “土專家(jia)”爭當(dang)“二傳(chuan)手”

　　當前，大多數金(jin)(jin)融(rong)培訓(xun)項(xiang)目主(zhu)要針對相對富裕(yu)的(de)(de)城鎮居民，而適用于農村地(di)區(qu)民眾的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)教育工具相對匱乏。“女(nv)性小額信貸”項(xiang)目的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)教育課程就是根據當地(di)受眾女(nv)性的(de)(de)實際需求，量身定制(zhi)教育方法(fa)和(he)工具，并在項(xiang)目執行中不斷(duan)完(wan)善，適時調整優(you)化。

　　“這個(ge)項目不僅僅是通過對當地(di)女性的(de)金融知(zhi)識和理財技(ji)能培(pei)(pei)訓(xun)(xun)，幫助(zhu)她們有效地(di)進(jin)行財務(wu)管理，更重要的(de)是，建立一(yi)套符合(he)農村金融教育(yu)需求的(de)金融培(pei)(pei)訓(xun)(xun)體系(xi)，能夠長期、可復制(zhi)、可持續地(di)發(fa)展下(xia)去，我們采用了‘培(pei)(pei)訓(xun)(xun)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)師(shi)’(TOT)模式，通過培(pei)(pei)訓(xun)(xun)中間培(pei)(pei)訓(xun)(xun)師(shi)，再由中間培(pei)(pei)訓(xun)(xun)師(shi)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)組(zu)員的(de)方式，培(pei)(pei)養(yang)一(yi)些‘土專家’，讓她們當好‘二傳手’，擴大教育(yu)的(de)受眾面”，法(fa)國沛(pei)豐機(ji)構代表包(bao)偉明(ming)說。

　　寧夏東方惠民小額(e)貸(dai)款股份有限(xian)公司信貸(dai)員郭自紅正在(zai)辦(ban)理信貸(dai)業(ye)務。張(zhang)潔龍 攝

　　寧(ning)夏東方惠民(min)小額貸(dai)款(kuan)股份有限公司信貸(dai)員郭(guo)自(zi)紅就是(shi)一(yi)個(ge)“洋氣”的(de)“土專家”，目前(qian)負責(ze)21個(ge)村(cun)組，貸(dai)款(kuan)客(ke)戶最多(duo)達(da)到了380多(duo)位，目前(qian)貸(dai)款(kuan)余額900多(duo)萬元，村(cun)里(li)的(de)婦女(nv)們都認識她。

　　“以前出去給(gei)人(ren)講的東西很少，要么是養殖信(xin)息(xi)，要么就(jiu)是一些基本信(xin)息(xi)，現在(zai)好多了，參加了兩年多的培訓，下去之后教她們理財，怎(zen)樣買(mai)合適的保(bao)險(xian)，給(gei)客戶培訓金融知識，邊拉家常，邊就(jiu)說了，姐妹們也(ye)都(dou)高興”， 郭(guo)自(zi)紅說。

　　鹽池縣花馬池鎮田紀掌村(cun)(cun)的村(cun)(cun)民閆生連今年48歲，是村(cun)(cun)組借款(kuan)客戶的大(da)組長，目前手上有(you)(you)28位(wei)客戶，貸(dai)款(kuan)余額(e)91萬(wan)。她說：“我自己貸(dai)了(le)2萬(wan)，每年都按期(qi)還，還了(le)再接著貸(dai)，買房、種地、蓋房、買羊(yang)、買車都能(neng)貸(dai)款(kuan)，拾掇(裝修)房子也能(neng)貸(dai)，確(que)實對我們(men)有(you)(you)很(hen)大(da)的幫助。”

　　讓普惠金融理念和實踐落實在貧困戶身上

　　寧夏(xia)東方惠民小額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)股份有限公司(si)(si)是中國NGO行業(ye)第一個改(gai)制為(wei)小額(e)貸(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)(si)，盡管現(xian)在(zai)發展(zhan)(zhan)(zhan)規模不算太大，但資金(jin)由過去的200多萬(wan)發展(zhan)(zhan)(zhan)到現(xian)在(zai)的3.6億，在(zai)保(bao)本微(wei)利的基礎上實現(xian)可持續發展(zhan)(zhan)(zhan)，形成持續、廣泛(fan)、深(shen)刻的影(ying)響。目前，貸(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)接(jie)近3.3億，客戶由過去的1000多增(zeng)加到現(xian)在(zai)的1.8萬(wan)，且約97%的客戶都是農村婦女。

　　龍治(zhi)普介紹(shao)，寧夏東方(fang)(fang)(fang)惠(hui)(hui)民(min)小(xiao)額貸(dai)款股份有(you)限公司(si)通過商(shang)業化(hua)(hua)的(de)改制(zhi)(zhi)，在公益小(xiao)額信(xin)貸(dai)領域(yu)開辟(pi)了一條新路，成為(wei)了國內(nei)推動NGO小(xiao)額信(xin)貸(dai)的(de)樣板，已有(you)七八家機(ji)構效仿惠(hui)(hui)民(min)公司(si)來進行改制(zhi)(zhi)。從(cong)未來的(de)發展(zhan)來說，終極發展(zhan)目標是(shi)為(wei)低(di)收(shou)入(ru)家庭提供全方(fang)(fang)(fang)位的(de)多(duo)元化(hua)(hua)微(wei)型金(jin)融服務，甚至是(shi)擴展(zhan)到金(jin)融以外的(de)其它(ta)方(fang)(fang)(fang)面。我們和帝(di)亞(ya)吉歐、法國沛豐合作就是(shi)要引入(ru)更多(duo)的(de)培訓，讓老百姓從(cong)單(dan)一信(xin)貸(dai)服務理念上(shang)升到客戶微(wei)型金(jin)融、現代信(xin)息技術、金(jin)融工具(ju)等多(duo)元化(hua)(hua)的(de)服務。

　　女(nv)性小(xiao)額信貸項目媒體見面會(hui)現場。張(zhang)潔龍 攝

　　中國(guo)社科(ke)院(yuan)農村發展所研(yan)究(jiu)員、中國(guo)小額(e)信貸(dai)聯盟理(li)(li)事長杜曉山表示，女性小額(e)信貸(dai)這個(ge)項目的意義就(jiu)(jiu)是使多(duo)贏的局面真正落(luo)到貧(pin)困(kun)戶身上。普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)做(zuo)的就(jiu)(jiu)是幫(bang)助弱勢(shi)群體、弱勢(shi)產(chan)業、弱勢(shi)地(di)區的服務落(luo)實，使受助的人得到適宜(yi)、快捷、便利(li)、價格(ge)合理(li)(li)的金(jin)融(rong)服務。帝(di)亞吉歐、沛豐和寧(ning)夏東方惠(hui)民小額(e)貸(dai)款股(gu)份有限(xian)公司就(jiu)(jiu)是將普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)理(li)(li)念(nian)和實踐(jian)落(luo)到實處(chu)，幫(bang)到了需要幫(bang)助的人。

　　杜曉山(shan)說：“寧夏東方(fang)惠民小額貸(dai)(dai)款股份有(you)限公(gong)司雖(sui)然是公(gong)司，但是它(ta)追求(qiu)的是幫助貧(pin)困人口和(he)機(ji)構的可持(chi)續發展(zhan)兩者的平衡，和(he)傳統銀(yin)行(xing)支持(chi)高端群(qun)體(ti)的目標是相(xiang)反(fan)的，屬于公(gong)益(yi)性制度主義(yi)小額信貸(dai)(dai)，保本微(wei)利可持(chi)續發展(zhan)，具有(you)普遍性和(he)主體(ti)性，也具有(you)推廣價值。”