隨(sui)著小貸公司(si)資產規模和放貸額度的(de)擴大(da)，可能會(hui)出現很多(duo)其他的(de)風險，包(bao)括公司(si)治理(li)，當小貸公司(si)的(de)規模逐漸(jian)擴大(da)后，可能在股東(dong)架構(gou)、股權(quan)結構(gou)、利益沖(chong)突(tu)等方面會(hui)有新的(de)問題 。

　　2012年初，因為法國沛豐咨詢(下稱“沛豐咨詢”)與瑞士信貸基金會合作的一個NGO項目，寧(ning)夏(xia)東方(fang)惠(hui)民小(xiao)額貸款公司(下稱“惠(hui)民小(xiao)貸”)得到了沛豐咨詢(xun)免費(fei)提供的技(ji)術支持，在為期一年的時間里(li)，對其風控體系進行全面評(ping)估和流程(cheng)再造。

　　能夠從中國數千家小貸公司中脫穎而出(chu)獲得沛豐咨詢和瑞士信(xin)貸基金會的青睞，惠(hui)民小貸憑借(jie)的是一組(zu)“遙(yao)遙(yao)領先”于同行的數據。

　　截至2012年10月，惠民小(xiao)貸(dai)(dai)公司總(zong)資產(chan)為(wei)(wei)1.298億元(yuan)，信貸(dai)(dai)余額(e)11426.38萬(wan)元(yuan)，有效(xiao)客戶9160名且全部(bu)為(wei)(wei)農民。經營這(zhe)幾年來，惠民小(xiao)貸(dai)(dai)的貸(dai)(dai)款(kuan)回收(shou)率為(wei)(wei)99.88%，平(ping)均貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)度為(wei)(wei)13200元(yuan),單筆(bi)貸(dai)(dai)款(kuan)的最高限額(e)為(wei)(wei)5萬(wan)元(yuan)。其中，1萬(wan)元(yuan)以下的貸(dai)(dai)款(kuan)客戶比例達到75%。

　　“因(yin)為它是(shi)真(zhen)正(zheng)在做(zuo)涉農(nong)金融、微貸(dai)業(ye)務的小貸(dai)公(gong)司(si)。”談及最初(chu)選擇為惠(hui)民小貸(dai)做(zuo)技術(shu)支(zhi)持的原因(yin)，沛豐咨詢中國(guo)區技術(shu)總監(jian)吳思宏(hong)如是(shi)表示。

　　從最早的扶貧機構，到后來的民辦小額信貸中心，再到2009年轉型為工商注冊的小額貸款公司，經過了這十幾年的發展，惠(hui)民小(xiao)貸在本土(tu)的(de)微貸領域已經積累了非常豐富的(de)實踐經驗(yan)。

　　然而，隨著貸款規模的擴大和客戶數量的增多，董事長(chang)龍治普(pu)漸漸感(gan)受到現有的(de)(de)公司(si)結構、業務流程、產品設計等(deng)存(cun)在的(de)(de)不足已經“拖(tuo)累”了整體的(de)(de)運營效率和(he)風控能(neng)力。

　　在吳思宏(hong)看來，因為風控幾乎會涉(she)及全部運營(ying)流程(cheng)和(he)所有(you)業務部門，所以這個優化風控體系(xi)的項目實際上是對整(zheng)個小貸公司進行的一次系(xi)統性(xing)調整(zheng)。

　　風控的優化

　　據(ju)吳思宏(hong)介紹，在項目開(kai)始前，沛豐咨詢對惠民(min)小貸做了一個全面的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)評估(risk mapping)。“銀(yin)行(xing)一般都(dou)有一個很(hen)(hen)完善、很(hen)(hen)成(cheng)熟(shu)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)管理體系，但很(hen)(hen)多(duo)小貸公(gong)司因為(wei)規模(mo)較小，成(cheng)立歷史較短, 且尚未經歷過大的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)波動(dong)，所以風(feng)控意識和系統較為(wei)薄(bo)弱或缺失(shi)。”

　　他表示，由于(yu)大(da)(da)多(duo)數小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)的(de)放貸(dai)(dai)額(e)度(du)和筆數有(you)限，所以它們一般只關(guan)注兩個風(feng)(feng)險：操作風(feng)(feng)險和信貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險。但隨著小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)資產規模(mo)和放貸(dai)(dai)額(e)度(du)的(de)擴大(da)(da)，可能會出(chu)現很多(duo)其他的(de)風(feng)(feng)險，包(bao)括公(gong)司(si)(si)治理，當小貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)的(de)規模(mo)逐漸擴大(da)(da)后(hou)，可能在(zai)股東架構、股權結(jie)構、利益沖突等方面會有(you)新的(de)問題。

　　“而通過這個risk mapping，我們會更加全面和綜合地判斷小貸公司可能會面臨的風險。”吳思宏表示，一方面(mian)沛豐咨(zi)詢會根據這(zhe)(zhe)個結(jie)果(guo)來建議(yi)惠民小貸(dai)做相應的(de)改變和調整，另一方面(mian)，以(yi)后(hou)也可以(yi)通過(guo)對(dui)比最初的(de)這(zhe)(zhe)組指標來看(kan)技術輸出后(hou)的(de)成果(guo)如何，是否有提高。

　　吳(wu)思宏(hong)以(yi)IT風險為(wei)例進一(yi)步解釋到(dao)，小的機構一(yi)般是“手(shou)工”報表，如果規(gui)模不大確實也沒(mei)有(you)必要去采購一(yi)個很高級(ji)的IT系統。但(dan)當小貸(dai)公司上了一(yi)定規(gui)模后，比如從幾(ji)百個客戶(hu)增加到(dao)幾(ji)千，甚至幾(ji)萬個客戶(hu)時，就需要一(yi)個好的IT系統來歸納和(he)管(guan)理這(zhe)些客戶(hu)的信(xin)息。同時，管(guan)理層也只有(you)這(zhe)樣才(cai)能有(you)效地掌(zhang)握機構的發展和(he)存(cun)在(zai)的風險。

　　“再比(bi)如，在財務風(feng)險方(fang)面主要(yao)(yao)關注融(rong)資(zi)(zi)部(bu)(bu)分。當(dang)機構規模很小時(shi)，注冊資(zi)(zi)本金(jin)就是最主要(yao)(yao)的資(zi)(zi)金(jin)來源(yuan)，但(dan)隨(sui)著機構的發(fa)展，融(rong)資(zi)(zi)方(fang)式(shi)和渠道逐漸增多時(shi)，必須要(yao)(yao)考慮到融(rong)資(zi)(zi)來源(yuan)的穩定性、安全性。除此之外(wai)(wai)，還有外(wai)(wai)部(bu)(bu)風(feng)險、客(ke)戶的變(bian)化(hua)、政策性的變(bian)化(hua)等等。”吳(wu)思宏(hong)指出。

　　在做(zuo)完整套風險評估后，沛(pei)豐咨詢派駐了多名顧問與惠民小(xiao)貸的管(guan)理層一起討論，包括公司治理、組織架構(gou)、流程(cheng)管(guan)理、績效考(kao)核、產品設計等內容，開(kai)始了針(zhen)對風控(kong)的系統優化和流程(cheng)再造。

　　“其實，單就業務(wu)部分來(lai)講，惠民小貸的人員肯(ken)定(ding)比我們(men)更(geng)有經(jing)驗，對當(dang)地市場也更(geng)為熟悉。我們(men)只是要幫助他們(men)把這種實踐的經(jing)驗規范(fan)化(hua)、制度化(hua)。”吳思宏如是強調。

　　以風控流程為例，據(ju)龍治普(pu)介紹，以前在惠民(min)小(xiao)貸(dai)的放貸(dai)流程里沒有(you)審貸(dai)會(hui)這一環節，每筆貸(dai)款(kuan)只要有(you)推廣員(yuan)、協調員(yuan)簽字就可以放款(kuan)。

　　“以(yi)前也嘗試過希(xi)望協調員在放(fang)款(kuan)前下去核實、評(ping)估(gu)，但因(yin)為農民(min)借(jie)貸的淡(dan)旺季很明顯，春耕借(jie)款(kuan)高峰的時(shi)候(hou)，我們沒有時(shi)間一一去做(zuo)系(xi)統(tong)的評(ping)估(gu)。再加(jia)上，缺(que)乏一個系(xi)統(tong)的評(ping)估(gu)標準(zhun)和機制就(jiu)更難做(zuo)到(dao)了。”他稱。

　　據(ju)了(le)(le)解，惠民小貸(dai)(dai)現在已經在每(mei)個營業部(bu)都(dou)成立了(le)(le)由營業部(bu)主任和兩個協調員(yuan)組(zu)成的審(shen)貸(dai)(dai)會，凡是單(dan)筆3萬(wan)元以上的貸(dai)(dai)款都(dou)要經過(guo)審(shen)貸(dai)(dai)會的審(shen)批。此外，當有(you)比較特(te)殊的情(qing)況出(chu)現時，貸(dai)款審(shen)批還需要風控部(bu)門的人員介入。

　　龍治普告訴本報記者(zhe)，沛(pei)豐咨(zi)詢的顧問通(tong)過模擬審貸會來(lai)培訓業務(wu)員(yuan)，并讓大家了解，小貸公(gong)司(si)的審貸會怎么開，怎么審，注意哪些(xie)風險點(dian)。“一方(fang)(fang)面是我們意識(shi)到(dao)這個問題的重要性，另一方(fang)(fang)面也是沛(pei)豐咨(zi)詢公(gong)益項目支持(chi)我們把這個部分(fen)建(jian)立起(qi)來(lai)。”

　　產(chan)品的簡化

　　作(zuo)為惠民小(xiao)貸最基層的業務(wu)推廣員，李梅應該(gai)是最早感受到(dao)風控體系優(you)化帶來好(hao)處的員工。她(ta)是(shi)惠民(min)小貸在寧夏回族自治區同心縣招收的(de)第(di)一個推廣員，目前已經(jing)工作了四年。

　　因為起步于農村基層，惠民小貸(dai)最初的(de)貸(dai)款額度(du)定(ding)得非常低，而隨著后來發(fa)展逐步調(diao)高了額度(du)，進而產(chan)生了不同的(de)產(chan)品。

　　據她介紹，最多的時候(hou)有8個(ge)(ge)貸(dai)款產品(pin)，分(fen)(fen)(fen)別是基礎(chu)型貸(dai)款，額(e)(e)度(du)(du)為(wei)(wei)5000元;發(fa)展型貸(dai)款，額(e)(e)度(du)(du)為(wei)(wei)2萬(wan)元，而這個(ge)(ge)又隨著額(e)(e)度(du)(du)的不斷提升分(fen)(fen)(fen)成了好(hao)幾個(ge)(ge)產品(pin);以(yi)及微小企業貸(dai)款，額(e)(e)度(du)(du)為(wei)(wei)2萬(wan)元，這也根據借(jie)款人是老(lao)客(ke)戶還是新客(ke)戶分(fen)(fen)(fen)為(wei)(wei)兩個(ge)(ge)產品(pin)。

　　“過(guo)去一(yi)個客戶(hu)最多(duo)能同時做3個產(chan)品的貸(dai)(dai)款，比如他(ta)可以同時借(jie)(jie)到(dao)基礎型貸(dai)(dai)款5000元(yuan)，發展型貸(dai)(dai)款2萬元(yuan)和(he)微小企業貸(dai)(dai)款2萬元(yuan)。”李梅告(gao)訴(su)本報記者，這樣客戶(hu)要借(jie)(jie)三次，還(huan)三次本金，除此之(zhi)外(wai)，每個月還(huan)要還(huan)三次利(li)息和(he)其(qi)他(ta)費用的支(zhi)取(qu)。因為所有的借(jie)(jie)款、還(huan)款、還(huan)息都需要推廣員(yuan)“上門服務”，工作(zuo)量很大。

　　根據惠民小貸(dai)(dai)的組織架構，以自(zi)然村(cun)為(wei)單(dan)位(wei)，5戶農(nong)戶自(zi)愿組成聯保小組，若干個聯保小組組成村(cun)級信貸(dai)(dai)大組，每個推廣員(yuan)負(fu)責約(yue)20個村(cun)組。如此一(yi)來，像(xiang)李梅這樣的推廣員(yuan)每天都要馬不停蹄地“走村(cun)串戶”收利息、放貸(dai)(dai)款。

　　龍治普意識到，這樣產品的(de)疊加不僅大(da)大(da)地增加了李梅等(deng)推廣員的(de)工作量，降低了管理效率，客戶也嫌麻煩。

　　“我(wo)們(men)算過一(yi)筆賬，因為是每(mei)月還(huan)款，等額本息，所(suo)以(yi)以(yi)前(qian)一(yi)筆貸款每(mei)年(nian)要(yao)發生十幾次交易，而且每(mei)種(zhong)產品(pin)、每(mei)次交易的單(dan)據(ju)都要(yao)分(fen)別開，一(yi)個客戶(hu)一(yi)年(nian)下來(lai)可能就(jiu)有(you)上百(bai)張單(dan)據(ju)。財(cai)務(wu)統計起來(lai)不僅效率低，出錯的幾率還(huan)很高(gao)。”

　　于是，從去年開始，在沛豐咨詢的協助下，惠(hui)民小貸(dai)把以前(qian)的8個(ge)產(chan)品整合成了(le)2個(ge)產(chan)品，即在利息(xi)固定的基(ji)礎上(shang)，根據管理(li)費的高低分(fen)為2個(ge)產(chan)品。每款產品(pin)的(de)固定(ding)利息都為(wei)12%，一種產品(pin)是聯保模式，管(guan)理費在(zai)3%左右;第二種產品(pin)是個人(ren)貸款，管(guan)理費在(zai)5%左右。

　　據(ju)龍治普介(jie)紹(shao)，現在每個客戶(hu)根據(ju)自己(ji)的發展階段和貸款(kuan)需求只能申請(qing)一種產品(pin)，這(zhe)樣(yang)一來，不(bu)僅大(da)大(da)減少(shao)了信(xin)貸員的工(gong)作量，也降低了后臺(tai)的管(guan)理成本。

　　“現在明顯感覺輕松多了，每天安排兩三戶就差不多了。”李梅說，因(yin)為惠(hui)民小貸的客(ke)戶(hu)幾乎都(dou)是農村婦女，學歷很低。如果產品太多，流程太復雜，她們很難理解，推廣(guang)員介紹起(qi)來也(ye)很費(fei)時間，而現在(zai)工作效率就高多了(le)。