2016年3月8日傍晚，鹽池縣影劇院外聚攏了來自十里八村的群眾，準備排隊進場;劇院內，幕布后的舞臺中、后臺的走道上、化妝間里熙熙攘攘都是忙碌著的身影。晚7時整，一曲合唱《沒有共產黨就沒有新中國》拉開了“寧夏(xia)東(dong)方惠民(min)小額貸款(kuan)公司第十六屆農民(min)(min)文(wen)藝(yi)匯(hui)演”的(de)大幕。聽著主持(chi)人的(de)介紹，知道參(can)與(yu)今晚18個節(jie)目(mu)演出的(de)近300名(ming)演員都(dou)是縣(xian)城(cheng)周邊的(de)農民(min)(min)，也都(dou)是惠民(min)(min)小貸公司服(fu)務的(de)客戶。

　　“這(zhe)(zhe)場看似平常的(de)(de)文藝(yi)演出(chu)，卻體現了組織者在鄉(xiang)村社區(qu)的(de)(de)號召力(li)和影響力(li)。”與記者同(tong)行(xing)的(de)(de)中國小額貸款公(gong)司協會研究部主任黃澤鋒發出(chu)了這(zhe)(zhe)樣(yang)感慨。一家縣域小貸公(gong)司何來如此大的(de)(de)凝聚(ju)力(li)?又出(chu)于怎樣(yang)的(de)(de)考量要堅(jian)持16年開展農民文藝(yi)匯演這(zhe)(zhe)類非金融服務?

　　“從學著打快板開始到去年(nian)，已經代表村上(shang)連續參加(jia)過十屆了(le)，今年(nian)腰疼(teng)病犯了(le)沒能上(shang)場。”在臺下觀看演出的汪淑蓮遺(yi)憾地告訴(su)記者。

　　66歲的(de)(de)汪(wang)淑(shu)蓮是鹽(yan)池縣農村(cun)婦女創業的(de)(de)杰出代表。1996年，“龍頭”在鹽(yan)池縣王記(ji)溝村(cun)開(kai)展(zhan)(zhan)信(xin)貸扶(fu)貧項目，鼓勵圍著灶臺轉的(de)(de)她(ta)貸款1000元，養(yang)了6只羊羔(gao)，又上(shang)了掃盲班學習。幾(ji)年后實現了滾動發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)她(ta)，主動增加貸款不僅養(yang)羊還利(li)用當地(di)資源先后開(kai)辦(ban)了兩(liang)家(jia)石(shi)膏(gao)廠。她(ta)在當選(xuan)村(cun)長后還繼續作為惠民小(xiao)貸項目大組長，帶領王記(ji)溝村(cun)發(fa)展(zhan)(zhan)成了富裕村(cun)。2011年，她(ta)成為寧夏赴法國捧回“全球小(xiao)額信(xin)貸微型企業家(jia)社(she)會影響獎”的(de)(de)第一人。

　　被汪淑蓮親切地稱作“龍頭”的，就是寧夏(xia)東方惠(hui)民小貸公司董事長(chang)龍治普，一(yi)位土生土長對干旱和貧困記憶深刻的鹽(yan)池(chi)人，上(shang)世紀90年代開始在當(dang)地試行信貸扶貧。“龍頭(tou)”很(hen)直爽，也很(hen)坦率。他在公(gong)司鹽(yan)池(chi)營業部的辦公(gong)室接受(shou)了本報記者(zhe)的專訪，解疑答惑并(bing)勾勒(le)出(chu)惠(hui)民公(gong)司的“小額信貸”扶貧模(mo)式。

　　“截至2015年，已(yi)(yi)有(you)近8萬余(yu)人(ren)次參與到了(le)(le)(le)"三八(ba)(ba)"文藝匯演(yan)和(he)(he)農(nong)(nong)民趣味(wei)運動(dong)會(hui)的活(huo)動(dong)中，有(you)近4萬人(ren)次參與了(le)(le)(le)為提(ti)升農(nong)(nong)村(cun)婦(fu)女發展家庭(ting)經(jing)濟而(er)開(kai)展了(le)(le)(le)十(shi)三屆的技能競賽(sai)活(huo)動(dong);針對(dui)農(nong)(nong)村(cun)婦(fu)女開(kai)展金(jin)融教(jiao)育服(fu)務項目，累計完成培訓50場次，直接受益婦(fu)女近千人(ren)，間(jian)接受益農(nong)(nong)村(cun)家庭(ting)近2000戶，間(jian)接受益人(ren)群(qun)約(yue)1.5萬多人(ren)……”龍治普告訴記者，像(xiang)文藝匯演(yan)、技能競賽(sai)以及掃盲(mang)班(ban)、刺繡編織(zhi)等(deng)等(deng)這些非(fei)金(jin)融服(fu)務活(huo)動(dong)，已(yi)(yi)經(jing)促(cu)使農(nong)(nong)村(cun)婦(fu)女大(da)大(da)提(ti)升了(le)(le)(le)自強自立(li)的信(xin)心和(he)(he)能力(li)。。一(yi)些婦(fu)女骨干(gan)多次外出到鄉(xiang)、縣有(you)關部門為村(cun)子辦事(shi)，跑(pao)項目。30多名貸款婦(fu)女曾獲得了(le)(le)(le)“全球微型創(chuang)業獎(jiang)(jiang)”、“創(chuang)業女能手(shou)”、“三八(ba)(ba)紅旗手(shou)”等(deng)獎(jiang)(jiang)勵，其中18人(ren)還親自到北京領(ling)獎(jiang)(jiang)。要從利(li)(li)他的角(jiao)度考(kao)慮這是(shi)一(yi)種(zhong)社會(hui)事(shi)業，但是(shi)從利(li)(li)己的角(jiao)度來(lai)說則增(zeng)加了(le)(le)(le)小(xiao)額信(xin)貸組織(zhi)的凝聚力(li)，降低了(le)(le)(le)運營成本和(he)(he)風險(xian)。

　　惠民小貸公司(si)是在1996年(nian)外援(yuan)項目基礎(chu)上發展，通過(guo)鹽池(chi)縣委縣政府以及中(zhong)國農(nong)業大學，法國沛豐(feng)、嘉道理基金會等方面的大力(li)支持，2008年(nian)才由社團組織轉制為公司(si)，是中(zhong)國公益性(xing)小(xiao)額信貸(dai)機構中(zhong)第一家獲得公司(si)注冊的信貸(dai)機構。經過(guo)10多年(nian)的不(bu)斷(duan)探索與實踐，讓(rang)“小(xiao)額貸(dai)款”發展扶貧實現了“本(ben)土(tu)化”，形成了“鹽池(chi)惠民(min)小(xiao)額信貸(dai)扶貧模式(shi)”(以下簡稱“惠民(min)小(xiao)貸(dai)模式(shi)”)。

　　用龍治普的(de)(de)(de)話來說(shuo)，這一(yi)模(mo)式就像農業(ye)節水(shui)灌溉采用滲透性強、持久性好的(de)(de)(de)“滴(di)灌技術”一(yi)樣，在金融扶貧(pin)過程中發揮著(zhu)長流水(shui)、不斷(duan)線的(de)(de)(de)“滴(di)灌效應(ying)”。其特(te)征主(zhu)要(yao)體(ti)現為“六(liu)個一(yi)”：一(yi)是制(zhi)定了(le)一(yi)個富有社會(hui)責任(ren)的(de)(de)(de)發展戰(zhan)略(lve)。二(er)是形成了(le)一(yi)個以(yi)(yi)貧(pin)困婦女為特(te)定的(de)(de)(de)對象，2000元起步的(de)(de)(de)小額(e)度(du)，12%以(yi)(yi)上較(jiao)高的(de)(de)(de)年利息，同時要(yao)求客戶參(can)加村組(zu)(zu)月度(du)例會(hui)以(yi)(yi)及其他各類活動，從而直接(jie)到達(da)貧(pin)困家庭(ting)的(de)(de)(de)自(zi)動瞄準機制(zhi)。三(san)是堅持了(le)一(yi)個“公司管理專業(ye)化，信(xin)貸業(ye)務(wu)本土化;就近(jin)招聘，方便服務(wu)”的(de)(de)(de)原則。四是推行(xing)了(le)文娛活動、技能培(pei)訓(xun)、物資調劑、困難家庭(ting)救助、保險(xian)業(ye)務(wu)等一(yi)系(xi)列按需設計的(de)(de)(de)非(fei)金融服務(wu)。五是建立了(le)一(yi)個完整、持續、富有親情、相互熟知的(de)(de)(de)客戶組(zu)(zu)織網絡。六(liu)是設計并形成了(le)一(yi)系(xi)列基(ji)于(yu)小額(e)信(xin)貸特(te)點的(de)(de)(de)風控體(ti)系(xi)和管理制(zhi)度(du)。

　　“我們的(de)(de)(de)(de)客戶(hu)全部是(shi)(shi)農(nong)民，而且(qie)93%是(shi)(shi)婦女，平均貸(dai)款額度兩萬(wan)元，最高不超過(guo)5萬(wan)元。而且(qie)，每個(ge)信貸(dai)員要負責三四百個(ge)農(nong)戶(hu)，該如何(he)提(ti)供服(fu)務?又如何(he)保(bao)障穩(wen)健運(yun)營?”龍治普進一步(bu)解釋說(shuo)，“惠民小貸(dai)模式”一個(ge)成功(gong)的(de)(de)(de)(de)關鍵是(shi)(shi)公(gong)司(si)與農(nong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)信息對稱;核心是(shi)(shi)通(tong)過(guo)建(jian)立(li)一個(ge)富(fu)有親(qin)情的(de)(de)(de)(de)客戶(hu)組織，來實(shi)現對分散的(de)(de)(de)(de)低收入農(nong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)服(fu)務。另外一個(ge)關鍵就是(shi)(shi)“村組例會制度”，它像一個(ge)大(da)篩(shai)子，篩(shai)除了(le)村子里嫌(xian)額度小又不愿意(yi)付出(chu)較大(da)時間成本的(de)(de)(de)(de)富(fu)裕戶(hu)，保(bao)證了(le)信貸(dai)資金能夠透(tou)過(guo)優勢(shi)人群自動到達真正有需(xu)求的(de)(de)(de)(de)低收入農(nong)戶(hu)手中，從(cong)而實(shi)現了(le)扶貧和公(gong)司(si)可持續(xu)發展的(de)(de)(de)(de)雙贏目(mu)標。

　　據惠民小貸(dai)公司對鹽(yan)池縣122個村組(zu)2126戶(hu)(hu)小(xiao)貸客戶(hu)(hu)項目經營(ying)(ying)情(qing)況的調查(cha)顯(xian)示(shi)：戶(hu)(hu)均每年每筆1000元(yuan)(yuan)貸款(kuan)，毛(mao)收入(ru)728.54元(yuan)(yuan)，純(chun)盈利388.46元(yuan)(yuan);有30%以上的客戶(hu)(hu)選擇了新的經營(ying)(ying)項目;參加小(xiao)貸項目三年的家庭，其收入(ru)可(ke)以實(shi)(shi)現翻一翻。2015年該(gai)公司年報顯(xian)示(shi)，其經營(ying)(ying)業績實(shi)(shi)現較(jiao)快(kuai)增(zeng)長。全年發放貸款(kuan)1.61萬(wan)戶(hu)(hu)，貸款(kuan)余額3.13億元(yuan)(yuan);按合并口徑(jing)計算完成收入(ru)3899萬(wan)元(yuan)(yuan)，上繳稅(shui)金(jin)353萬(wan)元(yuan)(yuan)，凈利潤(run)782萬(wan)元(yuan)(yuan);年末公司總(zong)資產較(jiao)2014年上升了40%，總(zong)負債增(zeng)加28%，資產負債比率(lv)下降(jiang)了6%。

　　鹽池縣位(wei)于寧夏中部(bu)干旱帶，是(shi)9個(ge)(ge)貧(pin)困縣之一。過去，老(lao)百(bai)姓(603883,股吧)生產經營水平還(huan)處于相當(dang)低的水平。但隨(sui)著當(dang)地“三農”快速發展，現在一般的養殖戶(hu)動輒就是(shi)二三百(bai)只羊(yang)，此項(xiang)個(ge)(ge)人資產就是(shi)二三十萬(wan)元了。在逐步走向富裕的鹽池縣，項(xiang)目(mu)的客(ke)戶(hu)數量在萎(wei)縮、額度在增加，“惠民小貸(dai)模式”已(yi)經開始面臨挑戰。

　　“我們的模式適合貧困地區低收入群體的低端金融市場，在同心、紅寺堡兩縣的成功推廣，說明具有可復制性、可推廣性。我們先后在鹽池接待國際國內考察學習者兩千余人，機構員工多次應邀到山西、甘肅、內蒙古、青海、陜西等外省區講課、培訓指導。走出去，已經成為必然。”龍治(zhi)普告(gao)訴記者，該(gai)公司(si)從2009年就開始選(xuan)擇(ze)了走出鹽池、走向六盤山貧困片區，推動寧(ning)夏南部山區發(fa)展的(de)戰略。2015年9月，該(gai)公司(si)以“鹽池小額模式(shi)”為基礎，還與海南省海口邦信小貸公司(si)建立合(he)作(zuo)，嘗(chang)試管(guan)理模式(shi)輸出。

　　2015年(nian)(nian)該公司年(nian)(nian)報(bao)顯示：經營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)績實現較快增長。已在(zai)(zai)六(liu)盤山貧困片區的六(liu)縣一區設立了(le)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)部，員工人(ren)數達到(dao)190人(ren)，業(ye)(ye)(ye)務覆(fu)蓋鹽池(chi)、同心、紅寺堡(bao)、原(yuan)州、隆德、西吉、海(hai)原(yuan)7縣區45個鄉(鎮)，317個行政村;分別建立了(le)1157個信貸(dai)大組，建成725個標準信貸(dai)中心活動(dong)室(shi);10月份(fen)正式接入人(ren)民銀行征信系統;年(nian)(nian)末已實現了(le)ES綜合(he)業(ye)(ye)(ye)務系統在(zai)(zai)總部和(he)各(ge)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)部間的全覆(fu)蓋。

　　據(ju)了解，2015年(nian)6月23日，全國(guo)部分省區(qu)(qu)創新發展(zhan)扶(fu)貧(pin)小額信(xin)(xin)貸培訓班在鹽(yan)池(chi)(chi)縣(xian)舉(ju)辦(ban)，寧夏鹽(yan)池(chi)(chi)縣(xian)創新開(kai)展(zhan)的(de)“信(xin)(xin)用+產業+金融”三位一體的(de)金融扶(fu)貧(pin)“鹽(yan)池(chi)(chi)模(mo)式”在全國(guo)推(tui)廣。全國(guo)人大副委員(yuan)長(chang)陳昌智、國(guo)務院扶(fu)貧(pin)辦(ban)主(zhu)(zhu)任劉(liu)永富先后(hou)對(dui)鹽(yan)池(chi)(chi)縣(xian)金融扶(fu)貧(pin)工作給予(yu)了高度(du)評價。近日，國(guo)務院辦(ban)公廳又對(dui)鹽(yan)池(chi)(chi)縣(xian)落(luo)實(shi)金融扶(fu)貧(pin)給予(yu)了通報表揚并(bing)給予(yu)政(zheng)(zheng)(zheng)策激勵。寧夏回族自(zi)(zi)治(zhi)區(qu)(qu)黨委、政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)高度(du)重視，自(zi)(zi)治(zhi)區(qu)(qu)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)主(zhu)(zhu)席(xi)劉(liu)慧專門批示。3月22日，自(zi)(zi)治(zhi)區(qu)(qu)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)常(chang)務副主(zhu)(zhu)席(xi)張超超主(zhu)(zhu)持召(zhao)開(kai)專題會議，研究部署推(tui)廣事宜。