龍治普出生在寧(ning)夏(xia)貧困邊遠的(de)(de)農(nong)村(cun)，改變它(ta)，還是離開它(ta)，是自出生以來困惑(huo)他(ta)的(de)(de)大問題。幾十年(nian)后，作為寧(ning)夏(xia)東方惠民(min)小額貸款有(you)限責任公司董事長的(de)(de)他(ta)為惠民(min)小貸公司的(de)(de)企(qi)業文(wen)化在四書五經中尋找答(da)案，“厚(hou)德、親民(min)、兼(jian)愛、互利”寄托了(le)他(ta)最初的(de)(de)夢想和最終(zhong)的(de)(de)愿(yuan)景。

　　沒(mei)(mei)有西裝革履，沒(mei)(mei)有地(di)毯沙(sha)發。辦公室掛著他(ta)(ta)與“小貸之(zhi)父”穆罕(han)默德·尤(you)努(nu)斯的合影，這位服務于因貧窮無法獲(huo)得傳統銀行(xing)貸款群(qun)體的“窮人銀行(xing)家”，2006年與孟加拉鄉村銀行(xing)共(gong)同獲(huo)得諾貝爾和(he)平獎——“為(wei)表(biao)彰他(ta)(ta)們從社會底層推動經濟和(he)社會發展的努(nu)力”。

　　“尤努斯把(ba)小額信貸上升為(wei)全(quan)球(qiu)性(xing)的扶(fu)貧行為(wei)，把(ba)貧困人(ren)口的自我發(fa)展能力、人(ren)的全(quan)面發(fa)展作為(wei)根本，是解(jie)決社會問題(ti)的專家(jia)。”龍治普(pu)用“偉(wei)大”表達對他的敬意。

　　“經濟下行地(di)區的減貧，猶如逆水行舟，更要(yao)找到撬(qiao)動(dong)的支(zhi)點。”龍治普(pu)說(shuo)。

　　植根：把農村婦女送上巴黎的領獎臺

　　惠民(min)小貸誕(dan)生(sheng)的(de)根(gen)據地寧夏(xia)鹽池，是國(guo)家級貧困(kun)縣，也(ye)是新(xin)的(de)陜甘寧革命老區振(zhen)興規(gui)劃覆(fu)蓋的(de)重點(dian)區域之一。農民(min)們(men)都有(you)未(wei)開發的(de)技術，最缺的(de)，是一筆不(bu)算大、足以啟動(dong)生(sheng)產、改善生(sheng)活的(de)資(zi)金支(zhi)持。50歲的(de)汪淑蘭從惠民(min)公司1000元的(de)小額(e)貸款起步，發展到現在(zai)，每年能(neng)收(shou)入30萬元。

　　2010年全球(qiu)小額信貸行業的支(zhi)持(chi)者法國沛豐集團將(jiang)“全球(qiu)最佳(jia)社會影響(xiang)獎”授予汪淑蘭，表彰這個不識字的寧(ning)夏農(nong)村(cun)婦女(nv)發展自(zi)我、影響(xiang)他(ta)人的事(shi)跡。

　　龍治(zhi)普說，特定的對象(貧(pin)困(kun)婦女)、小的額度、較高的利息(年利率10.2%以上)、短的周期(半年、一年)，這種信貸是富裕戶(hu)不(bu)愿意接受(shou)的，這樣就保證了信貸對貧(pin)困(kun)農戶(hu)的精準到達(da)。

 　　年(nian)輕時的龍治(zhi)普從1996年(nian)開始，接觸外援(yuan)(yuan)項目，參與了當時中科院(yuan)在鹽池縣沙(sha)邊子(zi)村治(zhi)沙(sha)減貧綜合試(shi)驗，作為(wei)“點(dian)長(chang)”，接觸到了國(guo)際減貧理念，項目缺憾也促使他(ta)思考：國(guo)家的扶貧政策(ce)助(zhu)長(chang)了受援(yuan)(yuan)貧困群眾的惰性(xing)，削弱了他(ta)們改(gai)變自身命運的勇氣和信(xin)心。從資(zi)源(yuan)均衡上講(jiang)，試(shi)點(dian)與非試(shi)點(dian)得到的支持差別(bie)很大，試(shi)點(dian)經驗全面(mian)推廣(guang)的可能性(xing)有限。1998年(nian)，作為(wei)寧夏加援(yuan)(yuan)項目經理，參與了在寧夏海(hai)原、同心設計了小(xiao)貸項目，2004年(nian)項目終止(zhi)，留下深(shen)深(shen)的遺憾，也種下希望的種子(zi)。

　　之后(hou)，鹽池(chi)婦女發展協會(hui)、民辦非(fei)企的(de)(de)小(xiao)額(e)信貸(dai)服務中心、NGO組織寧(ning)夏扶貧環境改(gai)造中心，龍治普在公益扶貧道(dao)路上一路探索(suo)，2006年(nian)，央行推廣小(xiao)額(e)貸(dai)款試(shi)點帶來(lai)曙光。從2007年(nian)批準成立，用了近兩年(nian)時間，才吸(xi)收到包括(kuo)香港(gang)嘉道(dao)理(li)基金會(hui)的(de)(de)1200萬元的(de)(de)注冊投資(zi)。

　　從最(zui)初的(de)200萬(wan)元(yuan)自有資金，到(dao)現在3.6億元(yuan)、貸(dai)款(kuan)余額(e)3.2億元(yuan);從最(zui)初的(de)100多個(ge)客戶，到(dao)現在的(de)1.8萬(wan)多人;從1個(ge)到(dao)8個(ge)網點，“牢(lao)牢(lao)植根大地，面向‘三農’，微(wei)貸(dai)惠民，富裕(yu)起(qi)來的(de)農民蓋房、買車、旅游、擴大生(sheng)產，對經(jing)濟的(de)拉動不容小視。”回頭看，龍治普說，初心沒變(bian)。

　　對(dui)于(yu)惠民(min)的(de)核心理念“互利”的(de)理解，龍(long)治普的(de)解釋是：要保(bao)證(zheng)盈(ying)利基礎上的(de)可持續發展(zhan)，提(ti)高社(she)會責任，注(zhu)重(zhong)群眾自我尊(zun)重(zhong)、社(she)會尊(zun)重(zhong)的(de)非金融需(xu)求。

　　重塑：不忘初心不斷糾偏

　　2015年(nian)6月，寧夏鹽(yan)池縣發(fa)生了三件大事：UNDP聯合國(guo)計(ji)劃開(kai)發(fa)署的年(nian)會、中國(guo)小(xiao)(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)聯盟的年(nian)會、惠民小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)公司與央企東方資產(chan)的合作儀式，各大媒體(ti)對此解讀(du)為(wei)對惠民小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)道路(lu)的積極肯(ken)定。

　　分散的(de)(de)、偏遠的(de)(de)客戶，決定(ding)了公(gong)益小(xiao)貸的(de)(de)成本非(fei)常大。況(kuang)且廉(lian)價的(de)(de)貸款有錢(qian)人(ren)會(hui)爭搶，很難真(zhen)正(zheng)到達貧(pin)困(kun)家庭。而(er)保險、捐(juan)資助學、非(fei)金融文化社會(hui)活動，消耗了惠民15%的(de)(de)管理費，取(qu)之而(er)用之，目(mu)的(de)(de)也是提高凝聚(ju)力，保證貸款質量。

　　龍治(zhi)普回(hui)顧(gu)，惠民(min)(min)面臨的(de)最大(da)風險是(shi)偏離(li)公(gong)益與(yu)扶貧的(de)方向(xiang)。一(yi)度因為(wei)管理(li)人(ren)員的(de)調(diao)整，管理(li)層(ceng)計算服務(wu)半徑(jing)、單(dan)位成本，收縮偏遠(yuan)、分散的(de)市場(chang)，信貸員開上了(le)車、換上了(le)裙裝，搬(ban)到城里(li)居住，下鄉的(de)次數少了(le)，與(yu)老百姓的(de)距離(li)遠(yuan)了(le)。導致(zhi)的(de)結果，單(dan)筆貸款額(e)度上升(sheng)，風險加(jia)大(da)。糾偏措施是(shi)：增(zeng)加(jia)村級服務(wu)費、加(jia)大(da)社會(hui)績(ji)效考核權(quan)重、貸款提成從0.5%降到0.25%。回(hui)歸三農，保持公(gong)益性(xing)，使惠民(min)(min)公(gong)司一(yi)直保持著戶均貸款額(e)度不到2萬元(yuan)，97%是(shi)婦(fu)(fu)女(nv)(nv)，新項目區(qu)100%都是(shi)婦(fu)(fu)女(nv)(nv)的(de)行業標準。

　　事實上，龍治(zhi)普(pu)(pu)一直面臨兩種質疑：同(tong)行(xing)(xing)們(men)認為他違反了行(xing)(xing)規(gui)，利(li)息太低;政府又認為14%的(de)利(li)息太高。龍治(zhi)普(pu)(pu)辯(bian)解說(shuo)：公益小貸解決的(de)是(shi)貧困(kun)人群貸款(kuan)難(nan)的(de)問題、有(you)效渠道(dao)問題。我(wo)們(men)有(you)1.8萬客戶，需求是(shi)最好的(de)證明。

　　中國(guo)9000家(jia)小(xiao)貸公司，但與國(guo)際(ji)倡導的主(zhu)流(liu)理念并不一致(zhi)。國(guo)際(ji)上，NUDP聯(lian)合國(guo)開發計劃(hua)署從1994年開始，在中國(guo)建設了48家(jia)小(xiao)貸機(ji)構，現在只剩下(xia)15家(jia)左(zuo)右。實現商業化道路與公益性理念緊密結合，不斷考驗著惠民(min)小(xiao)貸交出(chu)更好的答卷(juan)。

　　復制：公益小貸是精準扶貧、應對下行的好辦法

　　2015年9月，當龍治普向寧(ning)夏自治區黨委書記李(li)建(jian)華、主席(xi)劉慧等帶(dai)隊(dui)的(de)全區產業(ye)觀摩團現場匯(hui)報時，李(li)建(jian)華現場叮囑新(xin)華社記者用內參方式(shi)推薦惠(hui)民經驗，并對惠(hui)民5年內實現寧(ning)夏南部山區、六盤山集中連(lian)片特困區的(de)全覆蓋(gai)，組建(jian)國內一流的(de)鄉村銀行(xing)，達(da)到30億元貸款余額，服務10萬客戶的(de)戰(zhan)略(lve)給予積極(ji)評價(jia)。

　　作為(wei)精準扶(fu)貧的手(shou)段，公益(yi)小貸在中國的可復制性前景廣(guang)闊(kuo)。聯合(he)國千年目標倡導(dao)，2015年小額貸款的受益(yi)人(ren)群要達到10億。以地緣為(wei)紐(niu)帶(dai)的社區(qu)互助型和以業緣為(wei)紐(niu)帶(dai)的產(chan)業合(he)作型，兩種(zhong)模式惠民公司都正在實施。

　　龍治普正在(zai)為惠民(min)微型(xing)金(jin)融培訓基(ji)地的(de)事忙碌(liu)，開發課程(cheng)、規范產品和流程(cheng)，儲備與未來資金(jin)相匹配的(de)人(ren)力資源。寧夏金(jin)融局、當地大學、中國(guo)小(xiao)貸聯(lian)盟都掛(gua)牌支持，新增了海原縣2000多平方(fang)米基(ji)地。他說(shuo)：小(xiao)貸看似很基(ji)礎、很基(ji)層，管理人(ren)員(yuan)要求專(zhuan)業化，但(dan)業務推廣員(yuan)要求本地化的(de)知(zhi)識青(qing)年，為人(ren)好(hao)、，接地氣(qi)，與農民(min)好(hao)打交道(dao)。

　　說到需要(yao)的(de)政策支持，龍治普認為：從國(guo)(guo)(guo)際經驗看，成(cheng)功的(de)小貸(dai)(dai)公(gong)司都是(shi)存、貸(dai)(dai)兩條(tiao)腿走(zou)路(lu)，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)一直(zhi)沒有(you)放開，空間巨(ju)大;放松(song)負債方(fang)面的(de)限制(zhi)，惠民小貸(dai)(dai)現在享受寧夏金融局授予的(de)500%的(de)政策，是(shi)全國(guo)(guo)(guo)唯一的(de);財(cai)政和稅收政策應對公(gong)益小貸(dai)(dai)公(gong)司區別對待(dai)：同樣(yang)3個億資(zi)金，10個人服(fu)務100個客戶，與我們100多人服(fu)務1萬個客戶，要(yao)有(you)差(cha)別;公(gong)益小貸(dai)(dai)要(yao)形成(cheng)氣候，政策倡導者、資(zi)金批發者、零售實踐者共同發力;國(guo)(guo)(guo)外先從國(guo)(guo)(guo)家(jia)自上(shang)而下推動、老百姓自下而上(shang)完(wan)善、國(guo)(guo)(guo)家(jia)力量退出的(de)模(mo)式值(zhi)得學(xue)習。

　　在(zai)寧夏(xia)金融局的(de)支持下，惠民新(xin)三(san)板掛牌正在(zai)加緊推進;與農發(fa)行(xing)、華夏(xia)銀行(xing)合作正在(zai)進行(xing);龍(long)治普暢想：“明年的(de)這個時候(hou)，找我(wo)們投(tou)資的(de)應該有很多。”

　　2014年唯(wei)一的全(quan)國最(zui)佳微型金融機(ji)構獎 、2015年小(xiao)額信貸杰出貢獻獎，榮譽從另一個角(jiao)度詮釋著龍(long)治普(pu)的夢想——做中國公益(yi)小(xiao)貸的引領者、推動者、實(shi)踐者。